Les Français sont inquiets pour leur avenir. Selon une étude de 2022 du Cercle de l’Epargne, les deux tiers d’entre eux considèrent que leur retraite ne suffit pas ou ne suffira pas à bien vivre. Afin de réduire leur épargne retraite, certains décident de se tourner vers un plan d’épargne retraite (PER).
Créée par la loi PACTE du 1er octobre 2019 dans le but de coordonner les anciens produits d’épargne retraite, elle est déjà très appréciée des Français. Selon les chiffres du ministère de l’Économie et des Finances, plus de 6 millions de personnes ont déjà bénéficié du PER au 30 juin 2022, pour un montant inattendu d’environ un milliard d’euros 70. Si sa mise en place est donc considérée comme une « réussite » par le gouvernement, comment ça marche concrètement ?
Qu’est-ce que le PER ?
Le PER se présente sous trois formes : une pour les particuliers et deux pour les entreprises. Le premier, appelé PER Individuel, ou PERIN, est ouvert à tous et peut accepter des dépôts individuels. Il peut être délivré auprès d’un établissement financier ou d’une compagnie d’assurance, succédant conformément au PERP et à la loi Madelin. Le second, appelé PER Collectif, ou PERCOL, succède à PERCO. Il est ouvert à tous les salariés de l’entreprise, sans obligation d’inscription. Enfin, le PER d’entreprise obligatoire, ou PERCAT est immatriculé de manière obligatoire et collective par l’entreprise pour tout ou partie de ses salariés. Il remplace les contrats de l’article 83.
Inciter les Français à épargner
Dans sa mise en œuvre, le plan d’épargne-pension est composé de deux produits existants que sont le compte-titres et l’assurance-vie. On parle alors de PER bancaire ou de compte-titres PER dans le premier cas, et de PER assurance dans le second.
Il se veut plus lisible pour les épargnants, il présente certains avantages. Elle permet notamment des sorties de capital, via des rentes viagères ou une combinaison des deux lors du passage à la retraite, mais permet également des sorties de capital anticipées dans certaines situations, comme le risque viager ou l’achat de la résidence principale. De plus, le PER permet au souscripteur de transférer l’argent à un bénéficiaire de son choix s’il décède avant l’âge de 70 ans. Enfin, il est possible de transférer facilement vos revenus de retraite du PER e’ à l’autre avec des frais de transfert réduits. à 1 % pendant les cinq premières années, puis à 0 % par la suite.
Un volet responsable
Le marché de l’épargne-retraite permet également à ses épargnants d’adopter un changement de comportement, grâce à l’investissement responsable. Si la loi Pacte imposait à la garantie PER d’inclure automatiquement le fonds souscrit par l’ISR dans l’offre en parts de marché à partir du 1er janvier 2020, l’extension de cette loi est également entrée en vigueur au 1er janvier 2022. Cette dernière leur impose désormais de combiner les fonds de deux autres labels : Greenfin, spécialisé dans le changement environnemental et l’énergie et Finansol, dédié aux fonds solidaires.