Comment baisser le coût de l’assurance prêt immobilier en 2022 ?
L’adhésion à l’assurance-crédit est exigée par la banque lors de la demande de prêt. Son coût est important, mais il existe des solutions pour le réduire. C’est souvent le seul levier de réserve pour maintenir l’APR en dessous de l’inflation déchirure. Le coût de l’assurance prêt immobilier L’assurance prêt immobilier vous protège en cas de situation de vie incertaine qui vous empêche de rembourser votre prêt bancaire (décès, invalidité, chômage). Le contrat intervient en cas de sinistre jusqu’à constitution d’une garantie couvrant tout ou partie des mensualités, voire le capital restant dû en cas de décès ou de perte totale et d’autonomie (PTIA) irréversible. Cette couverture a un coût auquel s’ajoutent d’autres coûts liés à l’obtention d’un financement : les intérêts du prêt figurant dans le taux du prêt, les frais de dossier, la garantie (prêt ou garantie bancaire), l’expérience éventuelle du bien. En moyenne, l’assurance du prêteur pèse entre 30% et 40% du coût total du prêt immobilier représenté par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Cet indicateur doit être inférieur au taux d’intérêt, les banques n’ayant pas le droit de prêter au-delà, même si vous remplissez toutes les conditions de paiement (taux d’emprunt n’excédant pas 35% du revenu net et délai de paiement inférieur ou égal à un pour 25 années). Réduire le coût de l’assurance hypothécaire Pour réduire le coût de votre prêt, voire éviter que votre prêt ne soit bloqué par des déchirures, le coût de l’assurance doit être maîtrisé. C’est le seul levier efficace pour réaliser des économies significatives sur le coût total, la garantie (hypothèque, etc.) n’est pas négociable. Quelques très bons fichiers pourront bénéficier d’une éventuelle remise agal sur le taux d’intérêt, tandis que les banques hésitent à prêter d’ici fin 2022, exigeant un apport personnel record équivalent en moyenne à 18% du montant total du prêt. Déléguer le contrat d’assurance de prêt immobilier Conseil cardinal Pour réduire les frais d’assurance, choisissez un contrat délégué. Depuis la loi assurance-crédit de Lagarde, vous avez le droit de choisir librement le contrat d’assurance-crédit, et de préférer une proposition différente sous forme de groupement bancaire. Les contrats proposés par les assureurs externes sont entre deux et quatre fois moins chers, à garanties équivalentes. Placez des offres compétitives grâce au comparateur d’assurance de prêt immobilier, un outil gratuit, simple et rapide qui vous permet de trouver plusieurs devis adaptés à votre marque et à votre projet immobilier, avec le niveau de garantie correspondant. La banque ne peut refuser de souscrire à l’assurance mandatée si elle offre un niveau de protection au moins égal à celui de son contrat domestique. Choisir une assurance en fonction du risque Le prix de votre assurance dépend du type d’endettement, de son montant, et surtout de votre profil : votre âge, votre état de santé, votre emploi, votre comportement (tabagisme, jeux dangereux). Tous ces paramètres informent l’assureur du risque que vous représentez. A compter du 1er juin 2022, la loi Lemoine supprime la question de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant que l’emprunteur n’atteigne l’âge de 60 ans. Si vous bénéficiez de ces droits, vous pouvez les perdre. Explication. Lors de la réalisation de la sélection médicale dans certains cas, la loi de Lemoine permet d’inscrire des dettes déjà critiquées dans leurs antécédents médicaux. Ces personnes peuvent mieux obtenir une assurance-crédit et donc un crédit, puisqu’elles n’ont plus besoin de fournir des informations sur l’assurance maladie. oui. D’autre part, l’absence de valeur pour apporter du risque à l’ensemble qui renchérit le coût de l’assurance, pénalisant ainsi les emprunteurs en bonne santé, notamment les jeunes actifs. Augmentez le montant de votre prêt immobilier de quelques euros pour sortir de la catégorie concernée à l’issue du choix médical. Vous devez remplir un questionnaire médical qui vous permettra de recevoir un devis sur mesure. Équilibrer la quotité En cas de deux prêts, chacun devant être couvert par une assurance de prêt, le prêt doit être garanti au moins à 100 %. La répartition de la couverture est un choix qui détermine la couverture et le coût de l’assurance. Une quotité de 100% pour chaque tête, chacun est déduit du prêt en cas de décès ou PTIA du conjoint, mais les frais d’assurance doublent avec un partage 50/50. En fonction du profil de chacun (revenus, état de santé), arbitrez le quota pour améliorer la protection sans augmenter la prime. Recherchez les services d’un courtier en assurance prêteur pour trouver la formule qui convient le mieux à votre situation. Choisissez une franchise élevée Votre assurance prêt immobilier est soumise à une franchise qui correspond à la durée pendant laquelle l’assurance ne couvre pas les sinistres encore couverts par le contrat. Ce délai prend effet au jour du sinistre (ou de sa déclaration) et s’applique généralement à la garantie de l’assurance ITT (Absence Temporaire et Totale de Travail) qui intervient en cas de grève. La couverture chômage est également soumise à un délai de grâce (jusqu’à 90 jours), mais cette couverture est rarement prise en raison du rapport coût/bénéfice défavorable. La période de grâce pour une garantie ITT est généralement comprise entre 15 jours et 3 mois. Plus le délai est court, plus la valeur de la compensation rapide est élevée. Ce délai est rarement négociable lors de la souscription à une assurance. nce de prêt immobilier. Pour obtenir une assurance da Pour obtenir le meilleur prix, n’hésitez pas à vous faire aider par un courtier spécialisé. Ce dernier pourra vous conseiller sur les périodes déductibles des contrats d’assurance du prêteur, vous permettant de choisir la formule la mieux adaptée à vos intérêts.