Tous les crédits immobiliers sont couverts par une assurance emprunteur. Les informations à déclarer doivent inclure certaines habitudes telles que la pratique d’un sport à risque.
Souscription à l’assurance de prêt : déclarer les risques
Votre assurance de prêt immobilier vous protège en cas d’aléas de la vie qui vous empêchent de prendre en charge votre endettement (décès, invalidité, incapacité). Les garanties entrent en vigueur pour rembourser tout ou partie des mensualités selon les modalités définies dans le contrat et les quotas d’assurance de prêt retenus.
Afin de fournir une couverture et une tarification appropriées en conséquence, l’assureur doit évaluer les risques que vous représentez en fonction des informations fournies dans le questionnaire d’assurance hypothécaire. Ce formulaire doit être rempli honnêtement et de bonne foi pour éviter à l’avenir un refus de services ou même la nullité du contrat pour fausse déclaration.
Votre âge, votre profession, les caractéristiques du prêt, ainsi que votre état de santé font partie des informations demandées. La pratique sportive est également un facteur important pour la compagnie d’assurance. Faire du sport est en soi un comportement vertueux pour garder la forme, mais si l’activité est jugée à risque, la couverture proposée prend une autre dimension en raison de la probabilité accrue de blessure, voire de décès.
A noter que le questionnaire de santé a été supprimé sous certaines conditions depuis le 1er juin 2022 dans le cadre de la loi Lemoine : tout prêt inférieur à 200 000 € remboursé avant les 60 ans de l’emprunteur n’est plus soumis à la sélection médicale. . La pratique d’un sport à risque, ainsi que le tabagisme, doivent toujours être informés.
Quels sont les sports dits à risques ?
Les sports à risque font généralement consensus parmi les compagnies d’assurance, bien que chaque fournisseur ait sa propre liste. Voici quelques exemples de sports considérés comme risqués, dangereux ou extrêmes en assurance prêt immobilier :
L’alpinisme est au sommet des sports à risque. Vient ensuite le ski freeride ou de fond, le base jump et le plongeon. Certaines pratiques grand public comme l’équitation ou le VTT figurent également au premier rang des sports qui provoquent de nombreux accidents.
Si vous êtes licencié au sein de la fédération sportive concernée, vous êtes normalement couvert par l’assurance responsabilité civile qui vous couvre si vous blessez autrui ou causez des dommages matériels. Cela ne garantit pas votre propre dommage corporel. Protégez-vous en toutes circonstances avec une assurance sport ou une garantie accidents de la vie (GAV), un argument à faire valoir lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier.
Les conséquences d’un sport à risques sur l’assurance de prêt
Il faut distinguer la pratique occasionnelle (initiation, baptême), la pratique récurrente (licenciée ou non, concours ou concours) et professionnelle (rémunération ou gain de parrainage). La pratique occasionnelle n’entraîne aucun frais supplémentaire. En revanche, si l’activité est commune ou exercée à titre professionnel, les contrats appliquent des surprimes d’assurance emprunteur et exclusion de garanties, ou refusent le bénéfice de l’assurance si le risque est jugé trop élevé.
L’assureur cherchera à connaître la fréquence des séances sportives, le matériel utilisé, les lieux d’entraînement, ainsi que l’altitude (alpinisme, parapente, etc.) afin d’estimer le risque au plus juste.
Les contrats proposés par les banques sont rarement adaptés à la couverture des sports à risque, contrairement aux offres alternatives qui incluent pour la plupart la possibilité de racheter l’exclusion de garantie (sauf pour les sports les plus dangereux comme le parachutisme ou l’alpinisme). Cette opportunité est possible moyennant une majoration, appelée prime. Certaines compagnies d’assurances ont mis en place des contrats spécifiques pour les pratiquants de sports dangereux, notamment les sportifs professionnels, qui permettent une prise en charge et des tarifs adaptés.
En plus de la surprime, l’assureur peut imposer une franchise lors de la souscription. Celle-ci prend la forme d’un délai de carence avant l’intervention des garanties ou d’une indemnisation réduite dans le temps ou en montant.
Si vous débutez un sport à risque après avoir souscrit le contrat d’assurance emprunteur, vous devez en informer la compagnie d’assurance. Selon le sport et les conditions de la pratique, elle peut vous proposer de racheter une exclusion de garantie ou de conclure un nouveau contrat en interne ou avec un prestataire concurrent du fait de la dégradation du risque assuré.
Si votre contrat actuel n’est plus adapté à votre sport ou qu’il vous coûte trop cher, il existe une solution : avec la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance de prêt à tout moment et gratuitement, sans attendre l’échéance. Cela vous donne la possibilité d’obtenir le pneu au juste prix.