Entrée en vigueur en juin 2022, la loi Lemoine supprime le questionnaire médical sous certaines conditions. Cela facilite l’accès à l’assurance prêt immobilier pour les personnes ayant des problèmes de santé, mais ne prive pas l’assureur de rechercher certaines informations pouvant le renseigner sur les risques que l’assuré supporte.
Sommaire
Suppression de la sélection médicale
A partir du 1er juin 2022, il sera possible de souscrire une assurance emprunteur sans remplir le questionnaire d’assurance de prêt immobilier, document qui jusqu’à présent était nécessaire pour accéder aux assurances et aux crédits immobiliers. En application de la loi Lemoine qui vise à rendre le marché de l’assurance emprunteur plus équitable, plus simple et plus transparent, les assureurs n’ont plus le droit de collecter des informations relatives à la santé de leurs clients dès lors que ces deux conditions cumulatives sont remplies :
La loi Lemoine permet ainsi aux personnes qui étaient auparavant stigmatisées par leurs antécédents de santé de pouvoir souscrire une assurance de prêt immobilier dans des conditions normales, sans surprimes ni exclusions de garanties pour raison de santé.
Il est également important d’ajouter que la loi de Lemoine élargit le droit à l’oubli en étendant la durée d’utilisation de 10 à 5 ans, après la fin du traitement et sans rechute. Les personnes guéries d’un cancer ou d’une hépatite C n’ont pas à déclarer leur ancienne maladie après ce délai de 5 ans, même si elles doivent remplir un questionnaire de santé pour accéder à l’assurance de prêt.
Fumeur : information toujours indispensable
Cependant, il est une information que l’assureur cherchera toujours à connaître : le fait de fumer, comportement qui n’est pas un fait de santé direct, mais qui indique un risque pour la santé du professionnel.
La question du tabagisme est posée dans le questionnaire de souscription, et en cas de réponse affirmative, l’assureur demandera à connaître la fréquence de consommation (nombre de cigarettes ou de cigares par jour). Les fumeurs occasionnels sont des fumeurs actifs. Un test de cotinine peut être demandé, qui donne une indication du niveau de consommation de tabac au cours des deux ou trois derniers jours. Ce test détecte la présence de cotinine dans les urines, qui est le principal marqueur biologique du tabagisme.
Remarque : Les vapoteurs sont également considérés comme des fumeurs. Une personne qui a arrêté de fumer depuis au moins 24 mois n’est plus fumeur de l’assurance pret.
Ne mentez pas par omission, car cela peut entraîner la nullité du contrat, conformément à l’article L113-8 de la loi sur les assurances.
Les fumeurs qui peuvent accéder à l’assurance emprunteur sans questionnaire médical sont soumis à une surprime fumeur, qui varie de 30% à 70% au-dessus du taux normal. A l’aide du comparateur assurance pret habitation, nous constatons que les contrats proposés par les assureurs alternatifs sont moins chers que ceux des banques.
Vous avez arrêté de fumer depuis au moins deux ans ? Utilisez la loi de Lemoine pour changer d’assurance emprunteur et faire des économies. La réforme vous permet de résilier à tout moment votre contrat en cours pour le remplacer par une offre avec des garanties au moins équivalentes. La mention « fumeur » disparaît, la prime va diminuer.
Assurance emprunteur et sport dangereux
Faire du sport est plutôt un indice que vous prenez soin de votre santé, mais selon le sport, cela peut vous coûter cher. Comme fumer, faire du sport peut être discriminatoire pour obtenir un prêt. Les professionnels classent les sports en fonction des risques potentiels en fonction des statistiques d’accidents et de décès.
La liste des sports dits dangereux est longue, en voici quelques-uns :
Afin d’influencer la décision d’assurance et le tarif, le sport doit être pratiqué régulièrement ou de manière professionnelle. Les initiations ou baptêmes n’entraînent pas de surprime, ni ne font partie des obligations déclaratives. L’assureur décide généralement d’appliquer l’exclusion de la garantie : en cas d’accident lors de la pratique du sport en question, vous n’avez pas droit à une indemnisation.
Certaines polices, comme l’assurance prêt hypothécaire APR, offrent des exclusions pour certains sports à haut risque comme les sports aériens. La surprime dépend de l’appréciation du sport que vous pratiquez, de la fréquence, du fait que vous êtes seul ou accompagné, que vous vous entraînez en club et que vous êtes licencié.
Là encore, si vous avez cessé de pratiquer un sport à risque, informez-en votre assureur ou modifiez la formule pour réduire le montant de la prime. Profitez de la loi de Lemoine et bénéficiez d’une assurance moins chère, avec ou sans questionnaire de santé.
Les autres risques en assurance de prêt
La profession qu’il exerce est une autre information qui renseigne l’assureur sur le niveau de risque que représente l’emprunteur. Comme pour les sports dangereux, chaque prestataire dispose d’une liste de professions qui entraînent des surprimes ou des exclusions de garanties, mais en général on retrouve toujours :
L’assureur étudiera la probabilité d’être victime d’arrêts de travail ou d’accidents en rapport avec la profession qu’il exerce au travers d’un questionnaire sur les risques professionnels.
Certains assureurs proposent des contrats spéciaux pour les affaires à risque. Ces formules répondent parfaitement à la problématique de ces profils de risque, que les banques refusent souvent de couvrir.
Faites appel à un courtier en assurance hypothécaire pour vous aider à trouver la couverture qui répond à vos besoins au meilleur prix.