Le taux d’attrition, le taux maximum auquel vous pouvez emprunter, a été relevé le 1er octobre. Il est parfois difficile d’emprunter la somme nécessaire au projet immobilier. Que faire si le taux d’usure freine votre prêt ?
Le taux d’attrition est le taux maximum auquel vous pouvez emprunter. Le but est d’éviter d’emprunter à des taux exorbitants. En période d’inflation, cette protection limite malheureusement certains emprunteurs. La hausse de ce taux est l’une des conséquences des nouvelles mesures adoptées par la Banque centrale européenne (BCE) qui durcit sa politique monétaire afin de lutter contre l’inflation.
Sommaire
Comment vérifier mon taux d’usure ?
Dans l’offre de prêt TAEG (taux d’intérêt annuel effectif annuel) ce montant à ne pas dépasser sera indiqué. L’APR comprend le taux d’intérêt, les frais d’assurance et les frais de dossier. Ce TAEG devrait être inférieur au taux d’usure actuellement fixé à 3,05% pour les prêts sur 20 ans. S’il est dépassé, votre banquier ne peut légalement conclure ce prêt avec vous.
Comment faire baisser mon taux d’usure ?
Si votre TAEG est trop élevé, plusieurs solutions s’offrent à vous : elles jouent dans l’assurance emprunteur, les taux révisables ou encore le fractionnement du montant du prêt en plusieurs petits prêts.
L’assurance emprunteur : entre 8 000 et 15 000 € d’économies
La première option à mettre est de négocier l’assurance emprunteur dès que vous empruntez. Les banques en proposent généralement une, jusqu’à 30% à 40% du prêt, mais vous pouvez changer cette assurance ou essayer de négocier.
Inclus dans le calcul du TAEG, jouer en assurance peut vous permettre de réduire ce taux. Il est également possible de changer d’assurance emprunteur. Les intérêts joueront alors une compétition entre le pourcentage que votre banque aura fixé et ce que vous pourrez demander à un autre assureur.
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Dans un article, TF1 explique que « les Français économisent en moyenne entre 8.000 et 15.000 euros » en basculant vers une autre assurance que celle proposée automatiquement par leurs banquiers « pour un montant moyen de crédits immobiliers qui avoisine désormais les 200.000 euros ».
L’emprunt à taux variable : gare au plafond
Les conjoints emprunteurs peuvent également baisser leur quote-part d’assurance. Concrètement, si celui-ci est abaissé à 75% et que l’un des deux emprunteurs décède avant le remboursement total du prêt, l’autre doit continuer à payer les 25% restants. Cela permet au mécanisme d’alléger le poids de l’assurance emprunteur. Il est également possible d’avoir recours au fonds de prévoyance pour être couvert à 100%.
Le prêt multiligne : pour échelonner les emprunts
Il est également possible d’emprunter à taux variable. Cependant, il est important de s’assurer que le plafond est prévu et reste raisonnable. « Ils permettent d’obtenir au départ des taux de crédit plus attractifs qu’avec des prêts classiques », expliquait Pierre Chapon, co-fondateur du courtier Pretto à Midi Libre en septembre. Il a expliqué qu’avec « le taux capé 1 le risque est limité, puisque le taux de crédit peut évoluer de 1 % à la hausse ou à la baisse. En revanche, si le taux révisable capé 2 peut aider les investisseurs avertis, je le déconseille aux emprunteurs qui sont pas brillant »
L’emprunt sous forme de SCI familiales
Les deux dernières solutions potentielles ont été avancées par Cécile Roquelaure, directrice des études du courtier Empruntis, interrogée par Midi Libre le mois dernier. « Les prêts multilignes permettent par exemple d’emprunter une partie du montant sur plus de 10 ans et une autre partie sur plus de 20 ans pour faire baisser le taux annuel effectif en dessous du niveau d’usure »