A partir du 1er septembre 2022, tous les emprunteurs peuvent résilier leur assurance-crédit sans frais à tout moment. Ce changement a été rendu possible par la loi de Lemoine. Un avantage pour les emprunteurs qui cherchent à faire des économies ? Voici les résultats d’une étude menée par MoneyVox.
Mettre fin à tout moment à l’assurance emprunteur, supprimer le questionnaire médical sous conditions, modifier les délais qui s’appliquent au droit à l’oubli… voici les principaux changements initiés par la loi du 28 février 2022, dite loi Lemoine. Il est entré en vigueur le 1er juin 2022 pour les nouveaux crédits, et le 1er septembre il a été étendu à tous les contrats en cours.
Quelles sont exactement les conséquences pour les emprunteurs quelques semaines après la mise en place de ces mesures ? Selon une étude menée par le site d’information MoneyVox, il semblerait qu’ils ne soient pas les mêmes pour tous les profils.
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Une mesure attendue par les emprunteurs
Remboursez-vous l’hypothèque de votre maison? Donc, en théorie, vous auriez dû souscrire une assurance de prêt. Bien que la loi n’impose aucune obligation d’assurance à l’emprunteur, dans les faits, peu de banques acceptent de prêter de l’argent sans cette précieuse garantie. Et pour cause, l’assurance de prêt protège à la fois la banque et l’emprunteur. Dans le cas où ce dernier se retrouve dans une situation où il n’est plus en mesure de payer ses mensualités (perte d’emploi, incapacité temporaire ou permanente, décès, etc.), alors celle-ci est prise en charge par l’assurance.
Cependant, cette assurance peut être très coûteuse. Jusqu’à présent, il n’était possible de changer d’assurance-crédit que de deux manières : à tout moment durant la première année suivant la signature de l’offre de crédit ou une fois par an en fin de contrat. Mesure phare de la loi Lemoine, « pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur », il est désormais possible de résilier et de changer à tout moment sans le coût de l’assurance emprunteur, pour un contrat avec des garanties au moins équivalentes .
Autre changement dont les assurances ont peur, mais qu’attendent avec impatience certains emprunteurs qui ont ou ont eu des problèmes de santé : la possibilité de conclure un contrat sans remplir de questionnaire médical. Désormais, la compagnie d’assurance ne peut plus demander d’informations sur l’état de santé de l’emprunteur, « si la part assurée de l’encours cumulé des contrats de crédit n’excède pas 200.000 euros par assuré ». Un risque pour la compagnie d’assurances, qui couvre donc « à l’aveugle » sans pouvoir recourir à une surprime. Pour se protéger, selon plusieurs observateurs du secteur, ils ont mis en place des hausses de prix allant jusqu’à 40 % depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine.
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Une baisse des tarifs chez les bancassureurs
Selon une étude exclusive menée par MoneyVox à partir des données de 51 contrats avec des acteurs bancaires et alternatifs, on constate en effet une augmentation de ces contrats sans questionnaire de santé. En moyenne, les taux ont bondi entre 18 et 20 %. Néanmoins, il y a des divergences derrière ces résultats : « spécifiquement, les bancassureurs, qui représentaient 87,6% des contrats d’assurance des emprunteurs en novembre 2020 selon le rapport du Comité consultatif du secteur financier (CCSF), ont préféré baisser les prix, avec la différence avec les compagnies d’assurance alternatives », selon MoneyVox.
Par exemple, pour un cadre emprunteur de 35 ans qui sollicite un prêt de 200 000 euros sur 15 ans et est donc en droit de conclure un contrat d’assurance sans questionnaire médical, le taux d’assurance des contrats bancaires a diminué en moyenne de 0,29 % à 0,22% entre mai et novembre 2022. A l’inverse, pour ce même profil, le taux moyen des assureurs alternatifs est passé de 0,09% à 0,11%. Pour un même prêt, l’emprunteur au profil « dirigeant de 45 ans », les taux d’intérêt diffèrent légèrement (de 0,21% à 0,22% pour les assurances alternatives et de 0,48% à 0,47% pour les bancassurances). Spécifiquement pour les profils les plus jeunes, les banques ont donc décidé de baisser les marges, même si elles restent souvent plus chères que les assurances alternatives.
Les assureurs alternatifs ouvrent plus de contrats issus de résiliations
Autre constat de cette étude : la majorité des contrats conclus par les assurances alternatives résultent de résiliations (dans 70% des cas). Une tendance qui s’explique par le fait que les nouveaux demandeurs de crédit immobilier acceptent de souscrire à l’assurance proposée par la banque afin de maximiser leurs chances d’obtenir un financement, quitte à passer à un contrat alternatif moins cher.