L’assurance du prêteur est l’une des choses que la banque exige lors de la demande de prêt. Ses coûts comprennent les intérêts, les frais de dossier et les garanties. Négocier le contrat permet de faire des économies, de grosses économies, même si la mise en place de la loi Lemoine en 2022 augmente le prix.
L’assurance de prêt immobilier : un coût important
Le taux du prêt ou le taux nominal du crédit immobilier, qui indique le taux d’intérêt destiné à être versé à la banque pour le service rendu, ne permet pas de connaître le coût total du prêt. D’autres frais sont pris en compte dans le calcul du TAEG ou taux annuel effectif global, l’indice des prix final :
Dans APR, la couverture est exprimée en pourcentage du principal initial ou du principal restant avant l’admissibilité. Selon le profil de votre emprunteur, c’est-à-dire les risques que vous représentez, le niveau d’assurance est plus ou moins élevé : entre 0,11% et plus de 1% du total emprunté. En moyenne, l’assurance du prêteur se situe entre 30% et 40% du coût total du prêt, le deuxième prix après les intérêts.
Lors de votre souscription à une assurance, vous remplissez un questionnaire d’assurance prêt immobilier qui informe l’assureur :
En cas de risques majeurs (santé, travail, pratiques dangereuses), l’assureur peut demander une exclusion de l’assurance, par exemple les sinistres (arrêt de travail, accident) occasionnés par le risque identifié ne seront pas couverts, sauf si en cas de l’achat, l’exclusion de remboursement est proposée en option au moment de l’inscription. Les maladies du dos et les maladies psychiques, dites maladies non éligibles à l’assurance de prêt, peuvent être rachetées par des surprimes d’assurance de prêt.
L’assurance emprunteur et la loi Lemoine
Malgré la loi sur l’assurance emprunteur Lagarde, applicable depuis 2010, plus de huit emprunteurs sur dix adhèrent à l’assurance proposée par leur banque. Même si, entre-temps, les lois Hamon et Bourquin ont permis de résilier le contrat de prêt en cours, les banques conservententre-temps, les lois de Hamon et Bourquin en place avec un gain élevé (jusqu’à 70%). Au contraire, d’autres assurances, jusqu’à quatre fois moins chères. Le législateur a voulu introduire plus de concurrence en renforçant les droits des créanciers.
Votée en février 2022 et entrée en vigueur le 1er juin, la loi Lemoine apporte une amélioration majeure à l’assurance de prêt immobilier en permettant de modifier le contrat à tout moment, sans attendre la date d’expiration. L’assurance crédit immobilier est donc la seule assurance qui peut être résiliée à tout moment, sans engagement minimum d’un an, selon les règles en matière d’assurance habitation ou de mutuelle santé.
L’emprunteur n’est plus lié à sa banque et peut, le lendemain de la signature de la demande de prêt, résilier le contrat d’assurance et le remplacer par une offre plus compétitive. En fin de compte, des milliers d’euros d’économies pour la période de paiement restante. Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans, le passage de la bancassurance à un modèle offshore rapporte plus de 15 000 € d’économies.
Pour changer de couverture à tout moment, la loi de Lemoine ajoute deux outils supplémentaires :
La loi de Lemoine permet un meilleur accès à l’assurance de crédit immobilier grâce à ces deux mesures forfaitaires, mais celles-ci ont un effet négatif, une augmentation des charges sociales. La possibilité d’une tarification basée sur le risque oblige les assureurs à échanger, ce qui renchérit le coût des prêts dans les secteurs concernés. Les jeunes travailleurs sans prêt de santé paient les emprunteurs plus âgés et ceux qui seraient normalement gênés par leurs antécédents médicaux.
Les prêteurs hypothécaires estiment que les primes sont en moyenne 20 % plus chères depuis la mise en place de la loi Lemoine. Pour certains prestataires, la surtaxe peut atteindre jusqu’à 40 %. La réglementation prévoit d’évaluer d’ici deux ans l’impact de la loi Lemoine sur les prix et les éventuelles inégalités entre emprunteurs. Cependant, on peut supposer qu’une concurrence active permettra de maîtriser les surcoûts des emprunteurs en 2023.
L’assurance de prêt immobilier : comparable, négociable et substituable
Que ce soit à la hausse ou à la baisse du prêt, l’assurance de prêt peut être choisie librement. Si vous n’avez pas pu vous inscrire à une demande obligatoire lors de votre demande de prêt, vous pouvez la modifier quand vous le souhaitez. Utilisez un comparateur d’assurance prêt immobilier pour entrer des offres compétitives et choisir celle qui répond à vos besoins au meilleur prix.
Pour faciliter le processus, utilisez les services d’un courtier en assurance hypothécaire. Chez Magnolia.fr, notre équipe d’experts prend en charge l’ensemble du processus d’annulation/modification, selon le niveau de garantie correspondant, avant que la banque n’accepte l’assurance mandatée.