Souvent proposé par les courtiers, le prêt multilignes permet d’économiser aussi bien sur l’assurance emprunteur que sur le montant des intérêts. Impossible, malgré tout, d’y voir une solution miracle pour passer sous le taux d’usure et obtenir à coup sûr son crédit immobilier.
Avez-vous déjà entendu parler des prêts multilignes ? Proposée hier pour attirer des profils prometteurs (clientèle à haut niveau d’épargne et cadres) en leur proposant le taux le plus compétitif, cette solution est surtout aujourd’hui, en cette période de hausse des taux, une très bonne solution pour optimiser son financement, selon à Cécile Roquelaure, porte-parole du courtier Empruntis. « Le crédit multiligne permet de jouer sur deux lignes de crédit, voire trois dans certains cas. Le but est d’alléger un peu votre crédit par rapport à une seule ligne de crédit, car plus le crédit est court, plus le taux d’intérêt est bas. permettra de baisser le taux d’intérêt sur une partie du financement. »
Exemple d’un remboursement de crédit simple VS crédit multilignes
Alice et Clément veulent acheter une propriété d’une valeur de 400 000 euros. Pour un prêt sur 25 ans, la banque leur propose un taux d’intérêt de 2,48% plus une assurance de 0,15% par Les frais de dossier s’élèvent à 3 000 euros. Dans ces conditions, les emprunteurs doivent s’acquitter d’une mensualité de 1 890,44 euros. Leur intérêt total s’élève à 137 132,29 € plus 30 000 € d’assurance et 3 000 € de frais, pour un coût total du crédit de 170 132,29 €.
Imaginez maintenant que le couple se voit proposer un prêt avec plusieurs lignes. Votre conseiller bancaire vous propose ainsi une première ligne de crédit de 150 000 euros sur 15 ans à 2%, puis une seconde ligne de crédit de 250 000 euros sur 25 ans à 2,48%. Sur le prêt court, l’assurance est de 0,10% et de 0,20% sur le prêt long. Le couple paie 2 500 euros de frais de dossier sur le prêt de 250 000 euros et 1 500 sur le prêt de 150 000 euros, soit 4 000 euros de frais au total.
Néanmoins, avec ce schéma, le couple reste gagnant en termes de coût total de financement. En effet, Alice et Clément doivent débourser 1 817,99 euros tous les mois, assurance comprise (977,76 euros pour le prêt sur 15 ans et 840,23 euros pour le prêt sur 25 ans). Au final, leur coût total sera de 149 395,80 euros (intérêts + assurance + frais bancaires), ce qui représente une économie de 20 736,49 euros.
Exemple réalisé avec les calculatrices MoneyVox.
Pour autant, la formule n’est pas à chaque fois gagnante : « Si les intérêts et les cotisations d’assurance baissent, les frais fixes s’accumulent en frais de dossier, prévient Cécile Roquelaure. Il faut donc que ce que vous gagnez sur vos intérêts soit supérieur à ce que vous perdez en frais. .”
Baisser le taux d’intérêt et le poids de l’assurance de prêt, ne serait-ce pas la solution miracle pour passer sous le taux d’attrition ? Pour rappel, ce taux d’intérêt maximum, au-delà duquel les banques ne peuvent pas prêter, comprend à la fois le taux d’intérêt du crédit, les frais de dossier mais aussi l’assurance emprunteur. « Bien que cela puisse dans de rares cas être une solution pour contourner les intérêts usuraires, le prêt multiligne n’est pas une solution miracle car le TAEG se calcule de toute façon sur les deux lignes de votre prêt et non sur la ligne la plus basse, explique Maël Bernier, porte-parole de le courtier Meilleurtaux. De plus, toutes les banques ne proposent pas ce type de prêt. »
Une solution à l’usure dans de très rares cas
Un discours confirmé par Cécile Roquelaure : « Il y a quelques mois les banques avaient tendance à regarder le TAEG total du plan de financement, aujourd’hui le projet est scruté ligne par ligne. Mais quand on fait un crédit court les frais fixes prennent proportionnellement plus. n’est donc pas la solution au problème du taux d’usure. »
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L’avantage de ce type de prêt est donc ailleurs. Car la collection à plusieurs lignes permet, en plus de l’épargne, d’anticiper une évolution financière, comme une future retraite. Les revenus ayant tendance à diminuer en fin de vie active, un emprunteur peut donc décider de contracter un prêt multiligne pour rembourser la majorité du capital emprunté durant les premières années.
« De même, un emprunteur qui s’attend à une rentrée d’argent importante parce qu’il aimerait par exemple vendre un bien dans les prochaines années, a tout intérêt à faire une ligne de crédit plus courte dans son prêt », explique Cécile Roquelaure. Cela permettra à l’emprunteur de maîtriser ses frais de remboursement anticipé, ceux-ci étant limités et ne pouvant représenter plus de l’équivalent de six mois d’intérêts dus sur le capital remboursé, soit l’équivalent de 3% du capital restant.
Crédit immobilier : cela vaut-il encore la peine d’effectuer un remboursement anticipé ?