Avec la hausse des taux de crédit immobilier depuis le début de l’année, certains emprunteurs sont freinés dans leur projet. En cause, le débordement du taux d’attrition, qui entraîne des refus de demandes de crédit immobilier. Voici les solutions pour obtenir un financement malgré le niveau de taux d’attrition.
Taux de prêt constatés le 17/10/2022.
La règle du taux d’usure
Avant de faire une demande de crédit immobilier, il est conseillé de savoir comment fonctionne le taux d’usure. Concrètement, le taux d’usure est le taux maximum auquel un établissement de crédit peut proposer une offre de prêt aux particuliers. Chaque trimestre, la Banque de France évalue les taux d’usure qui courront sur les 3 prochains mois. Attention, c’est le TAEG qui ne doit pas dépasser le taux d’usure. En d’autres termes, c’est le taux d’intérêt, l’assurance de prêt ainsi que les différents frais liés au crédit qui ne doivent pas dépasser le taux d’usure. Les banques doivent respecter ce taux légal maximum et refuser toute demande de crédit dont le TAEG serait supérieur, sous peine de pénalité. Si le 1er octobre les taux hebdomadaires ont nettement augmenté, donnant ainsi aux banques un répit pour s’établir à 3,05% pour les crédits immobiliers sur 20 ans, dans le même temps les taux des banques remontent. Résultat : pour certains ménages qui souhaitent devenir propriétaires, ce taux d’attrition les empêche de financer leur projet immobilier. Cependant, il existe des astuces pour contourner le taux d’attrition et obtenir un prêt.
Réduire le TAEG d’un crédit immobilier en renégociant l’assurance de prêt
Le TAEG est la pierre angulaire du financement hypothécaire. Il n’est pas possible de déroger à la règle des taux d’usure maximum autorisés. En revanche, on peut agir sur différents éléments du TAEG pour obtenir le prêt. Par exemple, un prêteur peut négocier les frais de dossier. Il peut également être opportun de renégocier votre assurance de prêt immobilier. L’assurance de prêt représente entre 30 et 50% du coût total du crédit immobilier et peut être à l’origine d’un dépassement du seuil d’usure. En renégociant son assurance de prêt ou par la concurrence, il est possible de baisser son taux et d’obtenir un crédit immobilier.
Autre possibilité : certains organismes jouent sur le quota pour passer l’hypothèque. En effet, si vous empruntez en couple, l’organisme peut répartir les garanties obligatoires (Décès et PTIA) dans les quotités minimales requises (100%). Et les garanties facultatives sont affectées dans les quotités complémentaires (au-delà de 100% et jusqu’à 200%), car les garanties facultatives ne sont pas incluses dans le calcul du TAEG.
Constituer une SCI familiale
Par ailleurs, il existe un autre moyen de contourner cette limitation et il consiste à placer vos investissements immobiliers dans une société civile immobilière (SCI). Le prêt immobilier ne sera donc pas soumis à des taux hebdomadaires, mais à un taux d’intérêt professionnel.
L’accompagnement d’un courtier en crédit peut être utile pour augmenter les chances d’être financé. Ce professionnel propose un plan financier adapté et négocie les meilleures conditions de prêt en fonction de votre profil et de votre projet.
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