Les taux d’intérêt hypothécaires augmentent régulièrement depuis l’an dernier. Ils ont plus que doublé en un an. L’augmentation soudaine qui a posé un problème en 2022 : des taux d’intérêt, qui ne peuvent pas changer avec le taux des taux de prêt. Le crédit est très cher et difficile d’accès pour ces deux raisons combinées. Parade? Jouez avec l’assurance prêteur. Commentaires et Magnolia.fr.
Sommaire
Hausse brutale des taux d’emprunt
Toujours à 1 % en moyenne début 2022, le taux d’intérêt à 20 ans se situe actuellement autour de 2,60 %. Même si une telle situation n’empêche pas de prendre en charge le projet immobilier, force est de constater que la hausse du coût de l’argent est brutale. Un prêt de 200 000 € sur 20 ans coûtait 20 749 € d’intérêts en janvier dernier contre 56 698 € aujourd’hui, soit environ 36 000 € que vous seriez prêt à débourser pour un mètre carré supplémentaire ou pour l’aménagement d’un logement.
Les perspectives de ventes immobilières en 2023 laissent présager une dégradation des conditions de crédit, avec des taux dépassant 3% dans un avenir proche, avant de se stabiliser autour de 3,50% au cours de l’année.
Attention au taux d’usure
Le problème de l’obtention d’un prêt immobilier ne se limite pas aux taux d’intérêt élevés. Il faut ajouter le problème du taux d’intérêt, le taux maximum légal que les banques ne doivent pas dépasser lorsqu’elles accordent des prêts. Outre le taux nominal, le taux plafond doit inclure tous les frais nécessaires à l’obtention de fonds bancaires :
Si nécessaire, il y a aussi des frais de valeur immobilière, des actions dans le cas d’une banque commune et une commission de courtier. Tous ces frais réunis se retrouvent dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Annuel) qui est le seul indicateur du coût total du crédit immobilier.
Calculé trimestriellement, le taux d’intérêt ne peut pas suivre l’évolution des taux de prêt, ce qui entraîne un effet de ciseau. En raison de la hausse constante des taux d’intérêt et de l’immobilité de la ventilation à trois mois, de nombreux demandeurs de prêt sont rejetés par les banques.
La hausse du taux d’intérêt en janvier 2023 ouvrait la possibilité de… Heureusement, les choses vont changer : le ministre de l’Économie et des Finances Bruno Le Maire a officiellement annoncé hier le versement mensuel du taux du crédit immobilier. La mise en place de cette mesure, longtemps réclamée par les commerçants, est attendue au plus tard le 1er mars.
Réduire le coût de l’assurance emprunteur
Cependant, il existe une solution efficace pour faire baisser votre TAEG et rester à flot : l’assurance prêt immobilier. Cette importante garantie pour sauver le prêt en cas de problèmes de santé (décès, invalidité et incapacité, voire perte d’emploi) coûte en moyenne un tiers du coût total du prêt, en passant si vous développez des blessures graves pour des raisons médicales. ou un professionnel, même si vous êtes âgé.
La loi vous permet de choisir librement le contrat d’assurance souscrit pour garantir le prêt immobilier (police d’assurance de prêt immobilier Lagarde). La banque ne peut plus vous imposer son contrat groupe et doit accepter toute offre extérieure respectant les garanties minimales requises. Profitez de ce privilège pour faire baisser vos frais d’assurance en faisant concurrence à un comparateur d’assurance prêt immobilier. Le simulateur d’assurance-crédit vous permet en quelques clics de voir les frais à l’heure prévue et à d’autres moments.
Les offres prises auprès des assureurs concurrents de la banque peuvent être quatre fois moins élevées. Ne vous privez pas de cette opportunité qui vous permet non seulement de réduire le coût global de votre emprunt, mais dans certains cas, de rester en dessous du plafond des intérêts.
Souscrire à une assurance étrangère n’est pas toujours possible, car l’emprunteur doit jouer contre la montre et se plier généralement au diktat de la banque. Si vous avez obtenu votre crédit, félicitations ! Vous pouvez cependant souscrire un nouveau contrat et changer d’assurance emprunteur à tout moment sans frais, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt.
Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de résilier son assurance quand il le souhaite, sans attendre l’échéance préalablement requise. L’outil est unique en matière d’assurance, où il faut toujours lire au moins un an d’inscription pour changer de formulaire.
Grâce à la loi de Lemoine, vous pouvez réduire immédiatement la charge de l’assurance de prêt immobilier, l’occasion de la saisir sans tarder en pleine inflation. Consultez notre baromètre immobilier pour mesurer l’impact financier de la loi Citron sur votre budget.
Dernières publications
Loi Lemoine assurance de prêt : la concurrence toujours moins chère que les banques
Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de changer de contrat d’assurance habitation à tout moment, sans engagement minimum. Cette forme d’assurance révolutionnaire leur permet d’économiser beaucoup d’argent. La loi simplifie également l’accès à l’assurance de prêt en supprimant le questionnaire de santé sous certaines conditions. L’impact du dispositif a un impact sur les prix, confirmé par une récente enquête menée par le site Moneyvox. Faire des économies avec la réforme de l’assurance emprunteur Votée par le Parlement le 28 février 2022, la loi Lemoine vise à rendre l’accès au marché de l’assurance emprunteur plus équitable, plus facile et plus transparent. 87% du marché est détenu par les bancassureurs, un monopole qu’il faut briser pour permettre aux prêteurs d’accéder à des contrats hypothécaires compétitifs. En effet, les contrats bancaires sont deux à trois fois plus chers que les tarifs proposés par les autres compagnies d’assurance. La première mesure de la loi de Lemoine est le changement d’assurance emprunteur à tout moment. Quelle que soit l’ancienneté de son prêt immobilier, chaque emprunteur, à compter du 1er septembre 2022, peut résilier le contrat d’assurance en cours et le remplacer par une offre aux garanties au moins égales. Cette disposition est d’autant plus importante que l’investissement d’assurance dans le cas d’un crédit immobilier est interdit : les banques en ont besoin pour protéger le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur (décès, invalidité, incapacité ou encore perte d’emploi). Pouvoir choisir librement un contrat est un droit rendu effectif par la loi Lemoine. Depuis le 1er septembre, il y a eu un changement majeur dans la réforme de l’assurance prêt hypothécaire. Chez Broker Magnolia.fr, les demandes d’annulation/remplacement ont bondi de 300% et elles représentent désormais 80% des dossiers, contre 20% p. pour la délégation de nouveaux emprunts. Les prêteurs connaissent les aspects financiers de la loi Lemoine. Les économies sont substantielles et s’élèvent souvent à des milliers d’euros sur la durée restante du prêt. Consultez notre dernier baromètre immobilier pour trouver les chiffres qui montrent qu’il est possible de réduire vos coûts hypothécaires en changeant rapidement l’assurance de votre prêteur. À une époque où les prêts hypothécaires deviennent plus chers, économisez sur l’assurance du prêteur. La fin du choix médical en assurance de prêt Changer d’assurance de prêt était un droit longtemps attendu par les associations de consommateurs et de vendeurs. La loi Lemoine présente la possibilité de changer facilement l’assurance de la banque avec la proposition donnée, là où la loi Bourquin avait échoué en fixant l’échéance que la banque peut jouer pour empêcher son client de se déplacer vers un autre lieu. Le législateur a également adopté une autre mesure forte : la suppression des questions de santé sous certaines conditions. Pour tout prêt immobilier inférieur à 200 000 € (soit 400 000 € dans le cas d’un prêt couple) remboursé avant le 60e anniversaire, le prêteur s’interdit de rechercher toute information liée à la santé de son client. Il s’agit d’une approche inclusive pour les personnes ayant des problèmes de santé, qui peuvent ainsi accéder facilement aux assurances et aux crédits immobiliers. Les emprunteurs inquiets peuvent désormais souscrire une assurance prêt immobilier sans informer le prestataire de leurs antécédents médicaux ; ils bénéficient ainsi de tarifs standards, et évitent les frais supplémentaires et les exclusions de garanties qui pourraient entraver leur demande de financement. L’impact de la loi de Lemoin sur les prix La fin du choix médical modifie cependant dans certains cas la façon prix des assureurs en les empêchant de tarifer en fonction du risque grâce aux données fournies dans le questionnaire de santé. Cette étape a fait peur aux assureurs, les obligeant à cumuler les dons pour répartir le risque sur la communauté des emprunteurs. Cette tarification aveugle entraîne des frais élevés. Avant l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, les assureurs s’attendaient à une augmentation de la couverture allant jusqu’à 40 %. L’augmentation est là, mais pas très marquée. Selon une étude spéciale de Moneyvox basée sur 51 contrats avec des banques et autres assureurs, les taux ont augmenté en moyenne entre 18% et 20%. Dans le détail, on apprend que les banques ont tendance à baisser leurs tarifs. Pour un emprunteur de 35 ans ayant contracté un prêt de 200 000 € sur 15 ans et donc éligible à une assurance sans questionnaire de santé, le taux de la bancassurance est passé de 0,29 % à 0,22 % en moyenne entre mai et novembre 2022 Dans la même situation, l’assurance confiée à un prestataire extérieur coûte aujourd’hui 0,11% du montant du prêt contre 0,09% avant l’entrée en loi de Lemoine. Une chose est claire : même en augmentant leurs tarifs, les autres méthodes sont toujours moins chères que les bancassureurs. Ces derniers ont toute latitude pour baisser leurs tarifs car ils utilisent des marges importantes sur l’assurance emprunteur, qui peuvent aller jusqu’à 70%. Essayez-le en saisissant des taux concurrentiels grâce à une comparaison d’assurance prêt hypothécaire. Avec cet outil simple, rapide et gratuit, vous pouvez trouver de nombreux contrats compétitifs sur le marché et vous pouvez les comparer avec votre contrat bancaire. Changer d’assurance est un jeu d’enfant : mettez toutes les démarches pour résilier/remplacer nos experts pour être couvert sans délai par une assurance abordable inférieur avec des joints sur mesure.
Plongeon de la production de crédits immobiliers en 2022
Le crédit hypothécaire devrait baisser de près de 20 % d’ici 2022. La plus inédite depuis la tristement célèbre crise financière de l’automne 2008. Cependant, le contexte est bien différent : la détérioration des conditions financières entraîne une hausse importante du taux d’intérêt, qui semble encontre. une petite robe de téléphone portable. Cela a rendu difficile l’accès au crédit, ainsi qu’une augmentation de l’apport personnel exigé par les banques. La production de crédit immobilier reculerait en 2022 Selon les données de l’Observatoire du crédit immobilier/CSA, la production de crédit immobilier devrait baisser de près de 20% en 2022, avec une précision de 19,9%. La baisse s’est accentuée au cours du 4e trimestre en raison des hausses successives du taux de refinancement de la Banque centrale européenne depuis juillet dernier. Actuellement, les banques de détail empruntent à la BCE à un taux de 2,50%, contre 0% entre mars 2016 et juillet 2022. Le nombre de prêts émis a diminué du même montant, à -20,5% par rapport à 2021 où il avait augmenté de 3,8 % par an. Une telle baisse ne s’était pas vue depuis l’automne 2008 et la crise financière internationale venue des USA. Il est encore plus marqué que lors de la première incarcération de l’année 2020. Le taux moyen à 2,52% en janvier 2023 Au quatrième trimestre 2022, le taux général toutes peines confondues était de 2,22% (en excluant l’assurance prêteur et les frais de garantie ), contre 1,79 % au trimestre précédent. Progression inattendue de 43 points supplémentaires ! La hausse des prix du crédit est une chose brutale, causée par la dernière année après la guerre en Ukraine, qui a conduit à la détérioration des conditions de rénovation des banques de détail. Le taux était de 1,05 % fin 2021 et 1,17 % fin 2020. Au cours des 20 dernières années, le taux était de 2,30 % en décembre 2022, contre 0,99 % en décembre 2021. En octobre 2022, il a franchi pour la première fois la barre des 2 % depuis sept ans. ans. Les estimations de l’Observatoire portent le taux provisoire à 2,52% mi-janvier, après 2,34% en décembre 2022. Enregistrez votre contribution en 2022 Face à une hausse des taux de crédit trop rapide pour permettre l’amélioration des taux de crédit habillez-vous pour vous aligner avec la réalité du terrain, les banques augmentent leur demande d’apport personnel. Or, selon l’Observatoire, on constate une très forte hausse de la contribution personnelle en 2022, jusqu’à 12,3% l’an dernier par rapport à 2021 où l’évolution a été encore plus marquée (+13,2% par rapport à 2020). En n’exigeant pas d’apport personnel supplémentaire, ce qui permet de réduire l’utilisation des fonds bancaires (montant de prêt faible, durée de prêt courte et taux bas), les banques tentent de réduire les effets néfastes de détruire et de détruire. La baisse de la production de crédits immobiliers est causée par la dégradation des conditions de crédit, mais aussi et surtout par l’inégalité des taux d’intérêt. Mis à jour tous les trimestres, le taux légal ne correspond pas à l’évolution des taux d’intérêt qui augmentent régulièrement depuis mars 2022. La prise en compte de l’ensemble des coûts liés à l’obtention d’un prêt (assurance emprunteur, garanties obligatoires et frais de dossier) freine l’unique situation des taux de crédit : les banques ne peuvent pas augmenter les taux en raison des conditions financières dues au plafond inefficace imposé par le système de taux d’intérêt. . La plupart d’entre eux avaient arrêté la pompe hypothécaire en décembre 2022, attendant de récupérer les intérêts limités sur les nouveaux prêts un. Il a été un outil de classement des crédits, au grand dam du ministère de l’Economie et des Finances, le système de paiement des frais de justice va bientôt connaître une évolution positive. La semaine dernière, en concertation avec les banques commerciales et les commerciaux, la Banque de France a décidé de fournir des taux d’intérêt mensuels. Les travaux sont en cours. La révision hypothécaire mensuelle sera temporaire, prévue avant le 1er mars 2023.
Crédit immobilier : très forte hausse de l’apport personnel en 2022
L’an dernier, l’apport personnel exigé par les banques dans le cadre du crédit immobilier a atteint un niveau record. Il a augmenté de plus de 40 % depuis 2019. Les banques souhaitent avant tout épargner des prêts pour réduire les effets de la détérioration en réduisant le recours au crédit. Il n’est pas étonnant que les plus modérés soient les premières victimes de ce besoin. Niveau personnel record en 2022 Dans son rapport final pour l’année 2022, l’Observatoire Crédit Logement montre que le niveau de contribution personnelle continue d’augmenter, progressant de 12,3 % après + 13,2 % constatés en 2021. Il n’avait jamais connu une évolution aussi rapide et brutale. augmentation de l’apport personnel constatée, qui est actuellement supérieure de 43,5% à son niveau du quatrième trimestre 2019. Pour être concret, l’Observatoire précise que cette évolution très importante correspond à un petit montant de 7 pour un emprunteur qui gagne moins de 3 Smic ou 1,5 mois de salaire pour une personne de 5 Smic et plus. Déjà en octobre 2022, notre rédaction a transmis une information du courtier Cafpi, qui a constaté un niveau record de capital humain dans toute la France. A cette époque, il fallait mettre sur la table 18 % en moyenne des revenus des ventes immobilières, contre 16 % en 2021. En un an, le montant de la contribution est passé de 48 000 € à 60 000 € ; c’est un bond de 25 % ! Le réseau immobilier Century 21 avait fait un constat similaire plus tôt en juin 2022, estimant la contribution moyenne par habitant à 55 519 € au premier semestre 2022, correspondant à une augmentation de plus de 70 % par rapport au second semestre 2021. . Réduire les effets du taux d’usure La nette augmentation du niveau d’apport individuel est une preuve tangible de la forte demande des banques envers les emprunteurs, à qui elles demandent de renforcer leur engagement financier. Un apport personnel, qu’il est possible de pouvoir renforcer en épargnant les salariés, apporte généralement la preuve de la santé financière du candidat au crédit immobilier, qui est en mesure de faire des efforts pour réunir l’argent à temps afin qu’il puisse réaliser un projet habituellement pour toute la vie. L’augmentation de l’apport personnel exigé montre également les difficultés d’obtention d’un prêt pour la vente d’un bien immobilier à l’été 2022. L’apport personnel élevé permet de réduire le recours aux crédits bancaires, de réduire la durée du prêt et donc son taux. . C’est l’un des moyens efficaces pour surmonter le problème des déchets et des déchets. Le sujet brûlant de l’usure continue d’être débattu. La semaine dernière, la Banque de France a annoncé qu’elle procéderait prochainement à un ajustement mensuel du taux d’intérêt en guise d’ajustement temporaire pour la mise à jour trimestrielle, ce qui permettra d’accéder à des lignes de crédit avec une correction rapide des taux élevés. le contexte. Une façon de réduire les effets négatifs de la faillite est d’utiliser une police d’assurance hypothécaire. En souscrivant une assurance habitation à trois ou quatre fois moins chère qu’un contrat groupe, vous faites baisser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de votre crédit immobilier, vous permettant de rester sous pression dans de nombreuses situations. Consultez notre baromètre immobilier pour jauger l’intérêt financier d’assurer votre prêteur. Effectuez des comparaisons d’assurance prêt hypothécaire à l’aide de notre comparateur pour estimer le coût des meilleurs taux du marché.