Lorsqu’on investit dans l’achat d’un bien immobilier pour le louer, il est conseillé de souscrire certaines assurances, comme les loyers impayés.
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12 janvier 2023 à 11 h 
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Sommaire
Assurance de prêt : des garanties optionnelles pour les investisseurs

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L’assurance habitation PNO, qui n’est pas obligatoire, offre une protection contre les risques survenus pendant une période d’inoccupation de l’appartement par le propriétaire, en complément de l’assurance habitation que le locataire souscrira. Photo Adobe Stock
L’assurance habitation propriétaire non-occupant (PNO), même en cas d’absence de locataire
Parmi les nouvelles limites qui vont bientôt peser sur les propriétaires avec le Climate & résilience et les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), devenues obligatoires, ceux qui veulent ou peuvent encore investir en 2023 pour la location, ont intérêt à être bien assurés pour limiter les risques, par exemple de non-paiement . location
Lors d’un investissement locatif, les garanties exigées par les banques sont généralement moindres que pour l’achat d’une résidence principale. En effet, les loyers perçus peuvent être utilisés pour rembourser les remboursements du prêt.
Selon Nousassurons, un courtier en assurance, une assurance emprunteur ou une assurance de prêt pour un investissement locatif doit comporter au moins des garanties décès/invalidité et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie).
En option : Garanties ITT (incapacité temporaire de travail), IPP et IPT (invalidité permanente partielle ou totale).
La garantie loyers impayés (GLI), pour sécuriser les loyers
Du fait des garanties prises moindres, une assurance emprunteur pour un tel achat « coûte donc environ un tiers moins cher, toutes choses égales par ailleurs, qu’une assurance pour une résidence principale », souligne-t-on.
L’assurance habitation PNO, qui n’est pas obligatoire, offre une protection contre les risques survenus pendant une période d’inoccupation de l’appartement par le propriétaire, en complément de l’assurance habitation que le locataire souscrira.
Elle protège notamment en cas d’incendie, d’évènements climatiques, de catastrophes naturelles, de bris de glace, de dégâts des eaux et, éventuellement, contre le vol pour les locations meublées.
Elle peut intervenir en complément de l’assurance locataire, en cas de dégâts des eaux par exemple, si les travaux dépassent un certain montant. Elle couvre également la responsabilité civile du propriétaire, désormais obligatoire depuis la loi Alur de 2014.
« L’assurance PNO permet d’être couvert à l’intérieur d’une copropriété en cas d’absence d’un locataire ou si le locataire n’est pas à jour de ses cotisations et donc qu’il n’est plus assuré, explique Christel Caterino, responsable de l’immobilier. . proposition de Nousassurons. Ou en cas d’accident lié, par exemple, à un dysfonctionnement électrique dans lequel la responsabilité du propriétaire peut être engagée. »
L’assurance dommages-ouvrage (DO), en cas de travaux importants
En cas de non-paiement des loyers par le preneur, et jusqu’à la reprise du bien, l’assurance GLI garantit au bailleur le remboursement des loyers impayés, charges comprises (ou l’indemnité d’occupation en cas de résiliation du bail).
De plus, il prévoit le recouvrement amiable ou judiciaire des impayés, depuis la fin du bail jusqu’à l’éviction du locataire. Il offre ainsi au bailleur une protection juridique.
Cette assurance est-elle encore nécessaire, si la proposition de loi visant à introduire la résiliation automatique des contrats de location en cas de loyer impayé est finalement adoptée ?
S’il est proclamé, « en cas d’impayé de loyer, les propriétaires pourront obtenir l’annulation du loyer sans avoir à engager de procédure judiciaire et ainsi obtenir plus rapidement une expulsion du locataire », souligne Jérôme Robin, fondateur de Nousassurons. Cependant, une action en justice sera encore nécessaire pour récupérer les loyers impayés… Même dans ce contexte, la garantie loyers impayés reste indispensable. »
Autre avantage : en plus du contrat de base, une prolongation de « vacance de bail » peut être souscrite. Dans ces cas, l’assurance couvre également le remboursement des pertes de loyers et charges pendant la période d’inoccupation du logement (dans la limite du plafond de garantie et de la déduction).
Si des travaux sont à effectuer dans la résidence, mieux vaut être bien assuré. L’assurance DO vient en complément de l’assurance décennale obligatoire des artisans, constructeurs et fabricants de matériaux, qui couvre le risque de malfaçon sur un chantier pendant 10 ans.
En cas de problème au titre de la garantie décennale pour les professionnels, l’assurance DO prend en charge les dommages, avance les frais de réparation, puis recherche la responsabilité.
Il se retourne alors contre l’assureur du ou des entrepreneurs lorsqu’ils sont plusieurs, ce qui élimine le risque de recours sans fin et de rejets de responsabilité.