Lorsque vous achetez un bien immobilier, la durée du prêt va définir le montant des mensualités, mais aussi le coût total du crédit. C’est pourquoi il est important de bien le choisir.
Parmi les éléments qui motiveront l’achat d’un bien immobilier, les conditions de crédit sont élevées. Selon les situations, le taux et la durée, et donc son coût total pour l’acheteur, peuvent être très différents. Ces éléments sont intimement liés. En effet, le niveau du taux de change sert à compenser le risque que prend l’établissement de crédit et la perte de revenu que l’investissement de ce montant aurait pu générer. Ainsi, plus la durée du prêt est longue, plus le taux est élevé. En revanche, les mensualités seront moins élevées.
D’un point de vue purement mathématique, il vaut donc mieux contracter un prêt sur une courte durée (dix ou quinze ans), cela coûtera moins cher. Mais encore faut-il pouvoir assumer des mensualités plus élevées. A titre d’exemple, un prêt de 150 000 euros à 1,5 % sur dix ans ne coûtera « que » environ 11 500 euros à son propriétaire, hors assurance. Le même montant emprunté pendant vingt ans à 2 % coûtera plus de 30 000 euros d’intérêts.
Choisir ses mensualités pour choisir la durée
En revanche, dans le premier exemple, les mensualités seront bien plus élevées (1 347 euros par mois contre 759 euros). La durée idéale du prêt dépend donc de votre capacité à payer des mensualités importantes. Attention, il faut aussi tenir compte des dépenses supplémentaires qu’implique l’immobilier (assurance emprunteur, taxe foncière, charges locatives, prévisions de travaux, etc.) pour calculer le coût mensuel réel du bien.
Et même si vous pouvez vous permettre ces grosses mensualités, certains préféreront peut-être choisir une marge de crédit plus longue et plus chère. En effet, si votre dossier vous permet d’obtenir un taux assez bas, il peut être confortable de choisir des mensualités basses. Ils vous permettront d’investir une partie de votre argent dans des placements plus rémunérateurs, ou tout simplement de vous faire plaisir sans que cela représente, à terme, un surcoût trop élevé. La durée du crédit est encadrée. En principe, elle ne peut excéder vingt-cinq ans. Des exceptions sont possibles, notamment en cas de vente en l’état futur d’achèvement (VEFA), mais restent rares.