Même si l’Assemblée nationale vient de prendre une mesure qui permet la résiliation du bail, si le locataire ne paie pas, pour les investisseurs, les bailleurs, les limites entre les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière et les interdictions de la loi climat. , reste d’actualité.
Pour ceux qui veulent encore investir ou peuvent investir en 2023, autant le faire en étant bien assuré pour limiter ses risques ! Weassure, réseau de 80 courtiers en assurances avec un pôle spécialisé en assurance de biens, détermine les garanties à souscrire, du crédit au loyer et travaux !
Lorsqu’il s’agit d’investir dans l’immobilier, certaines spécificités en matière d’assurance doivent être prises en compte. Si certaines polices d’assurance peuvent avoir une couverture réduite, comme l’assurance habitation ou l’assurance emprunteur, d’autres sont fortement recommandées, comme la couverture des accidents du travail, de la main-d’œuvre ou des loyers impayés.
Sommaire
L’assurance habitation Propriétaire Non Occupant (PNO)
L’assurance PNO offre une protection contre les risques qui surviennent lorsque le logement est inoccupé, en complément de l’assurance habitation que le locataire souscrira. Elle protège notamment contre les incendies, les intempéries, les catastrophes naturelles, les bris de glace, les dégâts des eaux et le vol facultatif pour les logements locatifs. Elle couvre également la responsabilité civile du propriétaire, désormais obligatoire depuis la loi Alur de 1994. En général, l’assurance PNO est environ 40 % moins chère que l’assurance habitation.
« L’assurance propriétaire non occupant permet d’être couvert au sein d’une copropriété s’il n’est pas locataire ou si le locataire n’est pas à jour de ses cotisations et n’est donc plus assuré, ou en cas d’accident lié à un faute qui peut être à la charge du propriétaire par exemple. C’est donc plus que nécessaire pour un coût, qui est aussi réduit », explique Christel Caterino, responsable de l’offre immobilière Nous assurons.
L’OPN peut également intervenir en complément de l’assurance du locataire, par exemple en cas de dégâts des eaux, si les travaux dépassent un certain montant.
La garantie loyers impayés (GLI) pour sécuriser ses loyers
Une garantie loyers impayés est une assurance qui permet de garantir les revenus du bien, en protégeant contre les risques locatifs, comme le non-paiement des loyers, mais aussi en cas de litige.
En cas de défaut de paiement du locataire, et jusqu’à la reprise du bien, l’assurance GLI garantit au propriétaire assuré le remboursement des loyers impayés charges comprises (ou l’indemnité d’occupation en cas de résiliation du bail). De plus, l’assurance se charge du recouvrement amiable ou judiciaire des impayés, de la fin du bail jusqu’à l’expulsion. Ce contrat libère donc le locataire du fardeau de la procédure judiciaire, offrant une protection juridique.
« L’approbation du texte en première lecture, le 29 novembre, qui vise à accélérer les procédures judiciaires dans les litiges locatifs, en introduisant une « clause résiliation automatique », est une bonne nouvelle pour les propriétaires. En cas d’impayés, les propriétaires pouvoir obtenir la résiliation du bail sans avoir à saisir la justice et ainsi obtenir plus rapidement l’expulsion du locataire.Toutefois, une action en justice sera encore nécessaire pour récupérer les loyers impayés… Même dans ce contexte, la garantie des loyers impayés reste donc essentielle », analyse Jérôme Robin, Nousassurons les créateurs
Un autre avantage, et non des moindres dans certaines zones géographiques, est qu’en plus du contrat de base « loyers impayés », une extension du loyer nu peut être faite. Dans ces cas, l’assurance couvre également le remboursement du loyer et des charges pendant la période de vacance du logement, dans les limites de la garantie et dans les limites de la franchise.
« La garantie des loyers impayés est une assurance qui permet au locataire de louer son bien en toute sérénité, assuré qu’il n’y a pas de loyer impayé, mais aussi allège la charge des poursuites judiciaires à l’encontre du locataire, limitant le risque d’une location vide. , ou, en tout cas, le préjudice financier qui en résulte », a ajouté Jérôme Robin.
L’assurance dommage ouvrage (DO), en cas de travaux importants
L’assurance dommages travaux s’ajoute à l’assurance décennale obligatoire des artisans, constructeurs et producteurs de matériaux, qui couvre le risque de malfaçon pendant 10 ans. En cas de problème couvert par la garantie décennale professionnelle, l’assurance Dommages Travaux prend en charge les dommages, avance les frais de remise en état puis engage la responsabilité contre l’assureur de l’entrepreneur ou en cas de pluralité d’entrepreneurs.
« Cette assurance plafond élimine le risque de poursuites et de réclamations en responsabilité sans fin. L’avantage est que, grâce à l’avance sur les frais, les réparations peuvent être effectuées sans attendre que le responsable soit identifié, ce qui peut être utile en plein hiver en cas de problème d’installation du nouveau système de chauffage. ! » explique Christel Caterino.
La variété des types de travaux et des entrepreneurs qui les réalisent nécessite la souscription d’une Assurance Dommages, qui n’est pas indispensable pour de simples travaux de décoration.
Le prix moyen d’une assurance dommages aux biens en France est compris entre 2 et 3% du coût des travaux ou de la construction.
L’assurance emprunteur : certaines garanties pas indispensables pour les investisseurs
Lors d’un investissement locatif, les garanties exigées par les banques sont généralement plus faibles que lors de l’achat d’un bien principal. En effet, les revenus collectés peuvent être utilisés pour rembourser l’échéance du prêt, ce qui réduit le risque d’impayé…
L’assurance emprunteur pour un investissement locatif doit donc comporter au minimum des garanties décès et PTIA, et éventuellement ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : suite à maladie ou accident ou IPP ou IPT (Invalidité Permanente Partielle ou Totale). Du fait des moindres garanties souscrites, une assurance de prêt pour un investissement locatif coûte donc environ un tiers moins cher qu’une assurance pour une résidence principale, tout le reste.
De plus, les cotisations d’assurance sont déductibles de vos revenus d’investissement immobilier !
« Chez WeAssurance, nous aidons les investisseurs à sécuriser leur achat immobilier, du financement à la location, avec des produits négociés auprès des grands assureurs et des certifications simplifiées. Nous permettons également aux professionnels de l’immobilier et aux administrateurs de biens de proposer ces mêmes produits à leurs clients pour poursuivre la relation au-delà de l’achat et les fidéliser. donner l’opportunité de promouvoir », conclut Jérôme Robin.