Prêt immobilier : comment faire des économies avec une assurance emprunteur résiliable à tout moment

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Dès le 1er juin, grâce à la loi Lemoine votée en février, les consommateurs pourront résilier et modifier à tout moment l’assurance qu’ils ont souscrite dans le cadre de leur crédit immobilier.

Matthieu Robin, chef de projet Banque et Assurance à l’UFC-Que Choisir, se réjouit : « C’est une belle victoire pour laquelle nous nous battons depuis quinze ans ! Il se réjouit du vote du projet de loi de Lemoine le 17 février.

Désormais, les emprunteurs pourront résilier l’assurance prêt immobilier à tout moment en cas de décès, de perte d’autonomie, d’invalidité et d’incapacité de travail. Cela signifie qu’ils peuvent plus facilement changer d’assurance pour optimiser le prix et les garanties.

En principe, rien de nouveau : le contrat pourrait être résilié dès la première année du prêt, ainsi que chaque année à son anniversaire. « Le projet de loi de Lemoine va faciliter la vie des emprunteurs qui, jusqu’à présent, étaient bloqués par les banques lorsqu’ils tentaient de changer leur collatéral », assure Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia, courtier en crédit immobilier en ligne.

Le but de ces pratiques était de rater la date anniversaire. A partir du 1er juin pour les nouveaux crédits et du 1er septembre pour les contrats en cours, tout sera plus facile.

Au grand bénéfice des consommateurs, puisque l’assurance emprunteur proposée par la banque accordant le prêt est particulièrement onéreuse. Ces « polices collectives » coûtent entre 0,30 % et 0,40 %, contre 0,10 % à 0,20 % pour les polices individuelles proposées par les assureurs. Or, selon le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), les trois quarts (74,5 % exactement) des ventes en assurance des emprunteurs en 2019 étaient des contrats collectifs.

Réserve colossale de pouvoir d’achat

« Nous estimons que 550 millions d’euros pourraient être économisés si tous les foyers disposant d’une assurance emprunteur collective décidaient de la résilier au profit d’un contrat individuel de transmission [garanti par un autre établissement que le prêteur] », calcule Matthieu Robin, à l’UFC-Que Choisir. Une énorme réserve de pouvoir d’achat.

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Le gain potentiel est d’autant plus important que l’emprunteur est jeune. « Déléguer l’assurance permet d’étaler les coûts en moyenne à trois en 30 ans et deux en 40 ans », estime Astrid Cousin de Magnolia. Les économies se chiffrent donc en milliers d’euros à l’échelle des coûts totaux du prêt.

Pour un emprunteur de 37 ans, sa banque proposera une assurance à 0,37 % pour un prêt de 180 000 euros sur vingt ans, soit 56 euros par mois, pour un coût total d’assurance de 13 320 euros. Cependant, vous pourriez obtenir une assurance individuelle à 0,09 % soit 14 euros par mois pour un coût total de 3 240 euros, rapporte le comparateur en ligne Pomiri Me. « En moyenne, nos clients économisent entre 8 000 et 10 000 euros s’ils optent pour une assurance externe lors de la souscription d’un crédit immobilier », affirme Delphine Bardou, directrice marketing de Réassurez-moi.

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