Puis-je être forcée de remplir un questionnaire médical alors que mon crédit immobilier rentre dans les cases de la Loi Lemoine, censée annuler ce dernier pour les prêts de moins de 200 000 euros ?
Question de Melinda, posée le 23 novembre 2022
« Bonjour, je prends un crédit immobilier pour acheter ma maison principale, et la banque me confirme que je remplis un questionnaire médical pour l’assurance crédit immobilier quand j’aurai 31 ans, cette partie me concernant. C’est 120 000 euros (de prêt total de 236 000 euros avec un co-emprunteur) et que la durée du prêt est de 20 ans, soit la fin du versement avant mes 60 ans.
Selon ces facteurs, nous ne devrions pas remplir le questionnaire de santé. L’assurance et la banque peuvent-elles encore m’y contraindre ? S’ils ne peuvent normalement pas l’appliquer et que je ne dis pas que je fume (car cela augmente le coût de l’assurance), est-ce considéré comme un mensonge en cas de problème plus tard ? Merci d’être revenu. »
En effet, certains crédits immobiliers ne sont pas soumis aux questions de santé, à partir du 1er juin pour les nouveaux crédits et jusqu’au 1er septembre pour les crédits existants. C’est le résultat de la « Loi du 28 février 2022 pour un accès équitable, simple et efficace au marché de l’assurance de crédit immobilier », également dite Loi Lemoine. En clair, cette loi marque la fin des questions de santé, « sous réserve que la composante assurance du solde des contrats de crédit n’excède pas 200.000 euros par assurance » et que le prêt immobilier soit payé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur.
Dans le cadre d’un prêt de 120 000 euros sur 20 ans pour un prêt sur 31 ans, il n’y a, en théorie, pas besoin de questionnaire médical. Cependant, d’autres informations doivent être prises en compte. Dans votre cas, vous avez expliqué que le montant total acheté pour la maison de votre mandant est de 236 000 euros. Or, lors de l’achat d’une grande maison, les banques demandent toujours, notamment pour les primo-accédants ou les familles modestes, que chaque emprunteur soit assuré à 100 %, comme l’expliquait Sécurimut à MoneyVox dans un précédent article. Dans ce cas, on parle souvent de couverture à 200 %. Cela signifie que dans ce cas chaque emprunteur est couvert par la totalité du prêt, par exemple 236 000 euros. Des prêts supérieurs à 200 000 euros donc, ce qui explique la présence de questions de santé.
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Pour une couverture 50-50 ou 60-40, la banque peut-elle encore choisir de remplir les informations de santé ? Article 10 de la loi n° La loi n° 2022-270 du 28 février 2022 précise que « les informations relatives à l’état de santé ou à tout examen médical de l’assuré ne peuvent être demandées par l’assureur, sous réserve que la composante assurance des contrats de crédit en cours n’excède pas 200 000 € par assuré. Si la banque demande des informations – collecte médicale, vous avez le droit de refuser, la banque ne peut pas légalement vous imposer.
En ce qui concerne la deuxième partie de votre question, il vaut mieux ne pas mentir sur votre relevé d’assurance hypothécaire. En effet, l’article L113-8 du code des assurances prévoit la résiliation du contrat d’assurance « s’il apparaît que certaines questions ont été intentionnellement données par l’assuré à des réponses trompeuses. » C’est très dangereux, en effet il vaut mieux ne pas Don’ « Lorsque vous faites une fausse déclaration à l’assurance, l’assureur a la possibilité de ne pas être responsable de votre sinistre et de ne pas restituer la cotisation perçue », confirme Cécile Roquelaure, porte-parole des courtiers Empruntis. Alors c’est bien qu’il faut éviter de mentir, et refusent simplement de répondre aux questions médicales.
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