Prêts hypothécaires : cinq conseils connus pour battre le taux d’attrition et obtenir votre prêt

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Il n’est pas possible d’emprunter au-delà du plafond calculé par la Banque de France. Mais il existe des solutions pour réduire le taux de crédit immobilier que votre banque est prête à vous accorder.

Le taux d’usure C’est un mot qui est sur toutes les lèvres – du moins ceux qui sont en concurrence pour acheter un bien immobilier – depuis cet été. Car si sa vocation première est de protéger les emprunteurs contre la pratique de taux abusifs par les établissements de crédit, les taux d’intérêt actuels bloquent l’accès à certains fonds.

Le taux d’intérêt fait référence au taux annuel effectif global (TAEG) le plus élevé auquel les banques sont autorisées à prêter de l’argent. Effets indésirables produits ces derniers temps en raison du processus comptable, les courtiers immobiliers à domicile depuis plusieurs mois. Pour calculer et mettre à jour tous les trois mois, la Banque de France suit une méthode définie par la loi en fonction des taux pratiqués par les établissements bancaires au cours des trois derniers mois.

Le problème est que dans une période d’inflation comme celle que nous vivons, les banques augmentent rapidement leur grille tarifaire, pour accorder leurs violons à ceux de la Banque centrale européenne. Lequel, pour éviter la hausse de l’inflation, relève progressivement les trois niveaux importants. (Plus de détails dans notre article séparé.) Le résultat ? Les emprunteurs sont entre, d’une part, l’intérêt maximum qu’ils sont en droit d’emprunter et, d’autre part, la hausse des taux pratiqués par les banques qui, à leur tour, doivent rembourser plus d’investissements.

Le nombre de prêts bancaires émis au 3ème trimestre 2022 a diminué de 28% par rapport au même trimestre de l’année dernière.

En conséquence, le nombre de prêts bancaires émis au 3ème trimestre 2022 a diminué de 28% par rapport au même trimestre de l’année dernière, selon le dernier Observatoire du Crédit Logement/CSA. Le défaut du taux d’usure, mais pas seulement, du contenu de Crédit Logement : « Les enjeux de l’ajustement de leurs tarifs (le taux d’usure) et du respect des préconisations du HCSF pour la période et l’apport personnel, les banques ont limité leur offre aux catégories qui permettent aux clients d’assurer « leur festin ». (Cliquez ici pour plus d’informations sur la dernière Inspection des logements locatifs / CSA).

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S’il n’est pas possible d’emprunter à un taux supérieur au taux d’usure calculé par la Banque de France, en revanche il est possible de réduire son TAEG, pour rentrer dans le clou. Voici nos recommandations.

Jouez sur l’assurance emprunteur

L’assurance de votre prêteur représente une part importante du coût total de votre prêt. Prenons l’exemple d’un emprunt de 250 000 euros contracté sur une durée de 20 ans. Avec un taux d’assurance de 0,34 %, qui est le taux présenté directement dans l’outil d’estimation des mensualités du courtier Meilleurtaux, l’assurance de prêt représente 17 000 euros. Soit 22% de la valeur totale du prêt, atteignant 79 128 euros (calcul effectué sur le taux d’intérêt moyen des « bons » dossiers au 17 octobre 2022). (Cliquez ici pour obtenir le salaire pour emprunter 250 000 euros.)

Alors n’hésitez pas à faire concurrence lorsque votre banque vous propose un contrat d’assurance habitation pour faire baisser vos frais d’assurance de prêt immobilier et, in fine, votre TAEG. Pour obtenir l’offre la plus intéressante, vous pouvez contacter directement les centres bancaires ou les réseaux d’assurance ou vous pouvez passer par un courtier. Beaucoup d’entre eux proposent des comparaisons en ligne pour vous aider à trouver leurs services.

Autres conseils si vous empruntez à deux : jouez avec la quotité des assurances. Par défaut, vous recevrez un quota de 100 % chacun, mais vous pouvez également choisir un quota de 50 %. Si l’on prend par exemple un prêt immobilier de 250 000 euros, s’il est convenu en couple, chacun sera couvert à hauteur de 125 000 euros. En cas de décès de l’une ou l’autre des parties à l’entente, le survivant n’aura que sa part du prêt à régler.

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Négociez vos frais de dossier

N’oubliez pas de négocier les frais de dossier. Ces derniers entrent dans le calcul du TAEG, et obtenir une remise sur leur montant peut vous permettre de demander un prêt en dessous du taux de clôture.

Empruntez au bon moment

Dans votre dossier de demande de prêt, vous devez fournir vos 3 derniers bulletins de salaire si vous êtes salarié (ou vos 3 derniers bilans si vous êtes commerçant, technicien, pratiquant d’arts libéraux, etc.) ainsi que vos relevés bancaires. . Si vous vous arrangez pour demander un prêt après avoir payé une prime et/ou reçu une augmentation annuelle, vous augmentez vos chances de passer à un taux net plus élevé. De quoi passer de « bon » à « excellent » fichier, par exemple. Ce faisant, vous serez admissible à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous auriez reçu il y a quelques semaines.

Augmentez votre apport personnel

La banque vous demandera généralement un apport personnel de 10% pour vous assurer un financement. Si nous prenons comme exemple notre prêt de 250 000 euros, cela signifie que vous devez proposer un apport personnel de 25 000 euros. Si cela ne tient qu’à vous, augmenter la part de votre apport personnel à 20 voire 30% du montant du prêt demandé peut réduire considérablement les intérêts que la banque sera prête à vous payer, puisque vous avez réduit le montant à emprunter. . Bien que ce soit la solution la plus évidente, c’est aussi la plus difficile à mettre en œuvre.

Empruntez sur une durée plus courte

Encore une fois, vous devez avoir un moyen d’utiliser cette astuce. Mais les emprunts à court terme entraînent automatiquement une baisse des taux d’intérêt. L’inconvénient est que les mensualités seront plus élevées. Votre niveau de ressources doit donc être suffisant pour vous permettre de rester en dessous de 35% du plafond de prêt, assurance de prêt comprise.