Qu’il s’agisse d’un achat immobilier ou d’une voiture, toute demande de crédit financier auprès d’un établissement bancaire implique la souscription d’une assurance emprunteur qui vous protège vous et votre famille en cas de coup dur majeur (perte d’emploi, invalidité, décès, etc.). .). Pour cela, vous devrez remplir un questionnaire de santé la plupart du temps. Retour sur ce que dit la loi, et notamment sur les dernières évolutions de la loi sur le droit à l’oubli.
Que comprend le questionnaire médical d’assurance prêteur ?
Au travers d’un questionnaire de santé, aussi appelé « Questionnaire de Santé Simple » (QSS) ou encore de Déclaration d’Etat de Santé (DES), l’assureur évalue donc le niveau de risque financier qu’il prend en assurant l’emprunteur. Si, au travers des réponses apportées, il constate une « aggravation du risque santé » comme dans le cas d’une maladie grave comme le cancer, l’assureur peut appliquer des surprimes voire des exclusions de garanties à l’emprunteur. Enfin, ce dernier pourra se voir refuser l’assurance de son prêt. Au contraire, meilleur est l’état de santé de l’emprunteur, plus faible sera le montant de son apport.
Structuré autour d’une quinzaine de questions, le questionnaire médical exigé par l’assurance prêteur permet d’évaluer l’état de santé général futur, présent et passé de l’acheteur. Parfois, en cas de doute, l’assureur peut demander le transfert de certains documents (ordonnances, analyses, rapports médicaux, IRM, scanners, etc.) ou des examens complémentaires (rendez-vous chez un spécialiste ou réalisation d’une prise de sang complète). Ceux-ci sont alors pris en charge par l’assureur.
Les réponses de l’emprunteur lui permettent donc d’évaluer le risque de perte auquel il s’expose. Ainsi, le coût de l’assurance est fixé en conséquence.
À savoir, l’assurance prêt hypothécaire protège l’emprunteur contre les risques de décès et d’invalidité et rembourse ses versements hypothécaires en cas de sinistre. Elle peut aussi, selon les garanties, vous protéger contre la perte d’emploi.
Par ailleurs, toutes les réponses au questionnaire de santé de l’assureur sont soumises au secret médical. Le banquier ne peut pas le savoir.
Les réponses qu’il donne au questionnaire de santé lient le prêteur à la loi. En cas de mensonge délibéré, il s’expose à la résiliation de son contrat d’assurance prêteur ainsi qu’aux conséquences pénales.
Que faire en cas de refus de l’assureur ?
Si la demande d’assurance de l’emprunteur est refusée, la banque doit lui fournir une liste d’assureurs spécialisés en aggravation du risque santé. Il est également possible de recourir aux services d’un courtier spécialisé pour obtenir de meilleures offres d’assurance. Dans tous les cas, si l’emprunteur présente un risque de santé aggravé et se voit refuser une assurance pour son prêt, il est enfin possible de faire appel à la convention AERAS.
Qu’est-ce que le droit à l’oubli ?
Afin de faciliter l’accès au crédit des anciens malades du cancer, le droit a été instauré en 2016 dans le cadre de la convention AERAS. a été renforcée par le Parlement français lors de l’adoption de la loi le 28 février 2022.
Cette nouvelle loi, applicable depuis le 1er juin 2022, raccourcit notamment la durée du droit à l’oubli pour les anciens patients atteints de cancer et d’hépatite B. Dès lors, cette durée doit donc passer de 10 à 5 ans après la fin de cette période. le protocole thérapeutique*, pour les cancers diagnostiqués après l’âge de 21 ans de l’emprunteur.
Constatant l’âge moyen d’un demandeur de crédit immobilier de 36 ans, la mesure entend donc profiter en premier lieu aux personnes les plus soucieuses d’acheter un bien immobilier.
La loi instaure également un droit à l’assurance au tarif normal, sous certaines conditions, pour les personnes ayant souffert d’un cancer ou d’une autre pathologie, mais dont l’état de santé est actuellement stable.
Autre innovation importante, la loi supprime le questionnaire médical pour les crédits immobiliers de moins de 200.000 euros par personne (donc 400.000 euros pour un couple) et dont l’échéance interviendra avant le 60e anniversaire de l’emprunteur.
Cependant, un questionnaire médical est toujours requis pour obtenir une assurance prêteur dans la plupart des autres cas.
Sachez également qu’outre les maladies liées au droit à l’oubli après 5 ans, vous n’êtes pas obligé de déclarer certains événements de santé dans votre questionnaire de santé, comme la chirurgie des amygdales, l’extraction des dents de sagesse, l’IVG (interruption volontaire). grossesse) ou après une intervention chirurgicale pour une appendicite.
*La fin du protocole thérapeutique signifie la fin de la période des traitements actifs contre le cancer (chirurgie, radiothérapie ou traitements médicamenteux), même si des traitements tels que l’hormonothérapie ou l’immunothérapie sont encore nécessaires.