Par Julien Trellu le 16 septembre 2022
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Si vous avez un programme de prêt immobilier, l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire. Mais la banque exige généralement l’enregistrement du garant de l’emprunteur.
L’assurance de prêt est une garantie prise pour couvrir un prêt. Cette assurance a pour but de garantir le paiement des échéances du prêt si votre situation ne vous permet pas de payer la somme restante.
Un contrat d’assurance prêt immobilier comporte différentes dispositions :
Sommaire
Décès : une garantie assurance emprunteur obligatoire
Si vous souhaitez connaître les risques couverts par l’assurance emprunteur et les différents niveaux de couverture, lisez la suite de cet article.
Cette forclusion se fait si l’emprunteur décède avant d’avoir atteint un certain âge. Cette limite d’âge peut varier selon les assureurs, mais est généralement fixée à 90 ans.
Cependant, l’assureur prend le montant restant dû à la banque, en fonction du montant de l’assurance. La prestation de décès peut avoir des exceptions (aucune compensation).
Ces déductions peuvent être les suivantes :
Garantie emprunteur Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
Selon le contrat d’assurance de l’emprunteur, le paiement peut être effectif immédiatement après la signature du contrat ou après attente. Le délai de carence est le temps qui s’écoule entre l’activation du droit et le paiement des prestations liées à ce droit.
La garantie perte totale et irrémédiable d’autonomie (PITA) couvre le risque d’incapacité et d’incapacité totale d’exercer une activité professionnelle. Ces impossibilités doivent être combinées avec l’obligation impérative absolue et assumée de rechercher une aide personnelle pour accomplir les actes quotidiens : se laver, manger, s’habiller et marcher.
Le plus souvent, cela dépend de la perception d’une pension d’invalidité de la sécurité sociale. L’assurance prend en charge le paiement de la mensualité du prêt, selon le montant de l’assurance (ou selon la perte de revenus).
Couverture Invalidité permanente totale (IPT)
Selon le contrat d’assurance, le risque de perte totale et irréversible d’autonomie (PITA) est couvert pendant toute la durée du prêt ou jusqu’à la limite d’âge.
L’incapacité permanente totale (IPT) est la deuxième catégorie d’incapacité définie par la sécurité sociale. Le taux d’invalidité est supérieur à 66 %.
L’IPP n’autorise pas du tout et strictement l’utilisation de l’activité technique. Ce dysfonctionnement est causé par un accident ou une maladie, et après l’intégration des soins de santé, c’est-à-dire le moment où la blessure peut être considérée comme permanente.
L’indemnisation est effective après évaluation du degré d’invalidité par un médecin désigné par l’assureur. Ces frais sont appliqués selon le tarif des soins indiqué dans votre contrat d’assurance.
La couverture d’assurance du prêteur peut varier selon votre contrat :
Assurance emprunteur Invalidité permanente partielle (IPP)
Compte tenu de la nature de cette promesse liée à l’activité professionnelle, la limite d’âge est généralement fixée à 65 ans.
L’Invalidité Permanente Totale (IPT) est la première catégorie d’invalidité définie par la sécurité sociale. Le taux d’invalidité se situe entre 33% et 66%.
La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) repose sur l’incapacité permanente d’exercer une activité professionnelle, suite à une maladie ou un accident, et après l’intégration des soins de santé. Le tarif des soins indiqué dans votre contrat d’assurance détermine le montant de l’indemnisation.
La garantie Incapacité temporaire de travail (ITT)
La couverture PPI peut varier en fonction de votre contrat d’assurance.
L’incapacité temporaire de travail (ITT) désigne l’incapacité temporaire d’exercer vos fonctions professionnelles, suite à une maladie ou un accident entraînant un arrêt de travail. L’incapacité doit être complète.
Selon votre contrat d’assurance, cette garantie peut être limitée à votre incapacité à exercer vos fonctions professionnelles lors d’un accident, d’une maladie ou de tout autre incident professionnel.
Votre assureur entend régler les mensualités du prêt dans les conditions définies dans votre contrat : selon la perte de revenu ou selon le montant d’assurance.
Si vous reprenez votre activité professionnelle (même à temps partiel), la couverture d’assurance cesse. Votre contrat d’assurance peut cependant contenir une clause permettant une couverture si votre événement reprend à mi-parcours de traitement.
Votre contrat d’assurance peut prévoir une franchise, la durée pendant laquelle votre assureur ne paie pas la prime. Des exclusions peuvent également être prononcées (pratique sportive à risque, blessure volontaire, maladie ou accident dû à l’alcool ou à la drogue).
Perte d’emploi : une couverture optionnelle
Si vous le souhaitez, renseignez-vous sur la façon d’obtenir une assurance emprunteur si vous avez des problèmes de santé.
L’assurance perte de crédit est une option. En cas de perte d’emploi, votre assurance prend en charge tout ou partie (selon votre contrat) des mensualités de votre prêt. Cet accompagnement est soumis à conditions.
Les modalités de paiement en cas de perte d’emploi sont définies dans les termes de votre contrat. Il est recommandé de bien se renseigner, car les garanties pour la perte de l’assuré peuvent varier selon les assureurs.
Retrouvez ci-dessous les situations les plus courantes de perte d’emploi :
Votre contrat peut également inclure :
Pour prouver l’activation, vous devez envoyer des documents à votre assureur comprenant :
Si l’assurance-chômage s’applique, vous devez aviser votre assureur lorsque vous reprenez une activité professionnelle.
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