L’assurance emprunteur est un coût obligatoire lorsque vous souhaitez financer un achat immobilier par le biais d’un prêt bancaire. Le prêteur l’exige mais vous avez le droit de choisir librement le contrat. La solution pour payer le juste prix tout en étant bien protégé ? Service gratuit du comparateur d’assurance prêt immobilier. Magnolia.fr vous explique pourquoi il est important de comparer les offres en 2022 lorsque les prix augmentent.
Comment est calculé le tarif de votre assurance emprunteur ?
Conçue pour sécuriser le crédit en cas d’aléas de la vie qui priveront l’emprunteur des moyens financiers pour assumer sa dette (décès, invalidité, incapacité), l’assurance représente le second coût après les intérêts dans le coût de la totalité du prêt immobilier. Selon le taux d’intérêt, le poids de l’assurance peut atteindre entre 30% et 40% des dépenses totales liées à l’obtention d’un crédit.
En plus des intérêts facturés par la banque pour les services fournis, une assurance s’ajoute aux autres frais nécessaires à l’octroi d’un prêt :
les taux d’assurance de prêt immobilier ne suivent pas l’évolution des intérêts, eux-mêmes corrélés au contexte monétaire, mais dépendent du profil de l’emprunteur. Si vous êtes un jeune actif en bonne santé, vous payez le taux le plus bas, à partir de 0,07% du capital emprunté pour l’offre la plus compétitive.
A l’autre extrémité du spectre, les personnes âgées et les personnes touchées par la maladie : ce profil a un risque accru de payer les primes d’assurance les plus élevées, qui peuvent dépasser le coût des intérêts. Au-delà de 55 ans, selon le risque déclaré, le taux d’assurance peut dépasser 1 % du capital emprunté.
Au-delà de l’âge et de la santé, il existe d’autres risques qui influent sur le prix de l’assurance emprunteur :
Le tabagisme augmentera les primes d’assurance de 0,30 % à 0,70 %. En fonction d’un certain nombre de facteurs, les assureurs proposent des garanties et des surprimes d’assurance emprunteur ou des exclusions sur certaines garanties. Les personnes présentant des risques de santé accrus doivent confirmer la convention Aeras, un dispositif opposable aux banques et aux assureurs qui facilite l’accès à l’assurance et au crédit en limitant voire en supprimant les surcoûts selon la pathologie en cause.
Le marché de l’assurance emprunteur se partage entre bancassureurs et assureurs alternatifs, au profit des premiers qui captent plus de 85% de la cotisation annuelle, alors qu’ils sont entre deux et quatre fois plus chers. Heureusement, la loi Lagarde assurance emprunteur de 2010 autorise le libre choix du contrat, on parle alors de délégation d’assurance de crédit immobilier. Dans ce cas, la banque ne peut pas modifier le taux d’intérêt ni facturer des frais de délégation.
Quelle évolution des tarifs assurance emprunteur en 2022 ?
Qu’elle soit interne ou externe à la banque, le prix de l’assurance emprunteur évolue peu d’une année sur l’autre, contrairement aux taux d’intérêt qui fluctuent en fonction des conditions monétaires. Impossible d’ignorer la hausse des taux d’emprunt à partir de début 2022, le mouvement haussier qui s’accélère avec la guerre en Ukraine, produit des dérives inflationnistes, et l’évolution du taux obligataire auquel l’État français emprunte. Si les taux d’intérêt restent pour l’instant inférieurs à l’inflation (autour de 6% depuis un an), ils ont augmenté de plus de 60 points de base depuis décembre dernier et de nombreuses banques appliquent des taux autour de 2% sur le terme classique de 20 ans, contre à 1 % à l’automne 2021.
2022 est pourtant l’année des évolutions de l’assurance emprunteur dans le cadre de la loi Lemoine, qui a secoué le marché. On parle même d’une véritable révolution en tant que produit sujet aux troubles. Commençons par la bonne nouvelle !
La loi Lemoine introduit la résiliation à tout moment de l’assurance prêt immobilier, option qui a été laissée aux autres assurances obligatoires (assurance habitation, auto/auto, mutuelle), mais contrairement à celle-ci, l’assurance couvrant le prêt immobilier peut être résiliée dès la signature de l’offre de prêt, sans engagement de souscription minimum. La mesure est mise en place depuis le 1er juin 2022 pour toutes les offres de prêt émises à cette date et depuis le 1er septembre pour les précédentes.
Si vous avez souscrit une assurance bancaire par contrainte de temps, la situation n’est pas figée : vous pouvez en changer à tout moment pour être couvert par une offre moins chère avec une garantie au moins équivalente.
Deuxième bonne nouvelle, la réduction de la durée d’indemnisation du droit à l’oubli. Les personnes guéries d’un cancer ne doivent pas attendre 10 ans mais 5 ans après le protocole pour accéder à l’assurance emprunteur sans avoir à informer l’assureur de cette maladie. La mesure s’applique désormais aux personnes atteintes d’hépatite C.
Troisième et dernière évolution réglementaire promise pour l’accès à la propriété immobilière, la sortie du questionnaire de santé lors de la souscription d’une assurance pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant les 60 ans de l’emprunteur.
Ce nouveau droit permet de lutter contre la stigmatisation des personnes touchées par la maladie, mais il connaît un sérieux revers : l’augmentation des frais d’assurance. Parce que les assureurs ne peuvent plus appliquer des tarifs au risque, en l’occurrence en fonction des risques de santé incarnés par l’assuré, ils doivent mutualiser. En conséquence, le prix est soumis à une majoration pouvant aller jusqu’à 40% pour le profil qui était auparavant soumis au prix le plus bas. Il s’agit principalement d’un problème de jeunes actifs en bonne santé, qui deviennent de facto un nouveau profil discriminé du fait de la fin du choix médical.
Un comparateur pour connaître les tarifs en assurance emprunteur
Défiler pour ne pas subir pleinement la hausse du prix de l’assurance emprunteur consiste à comparer les offres. La formation est toujours gagnante, quel que soit le contexte, mais elle est encore plus importante du fait de ces nouvelles réglementations.
En utilisant le comparateur d’assurance prêt immobilier, vous avez accès aux meilleures offres du moment et pouvez les mettre en concurrence pour choisir une formule adaptée à votre situation au prix le plus bas. Certains assureurs ont conçu des contrats spéciaux sans questionnaire de santé, comme SpeedOne, qui vise à limiter les hausses tarifaires sur ce segment.
Tenez également compte de l’effet de seuil. Si vous empruntez 200 001 € (400 001 € à deux avec une quotité d’assurance de 50% sur chaque tête), vous êtes toujours soumis au questionnaire assurance prêt immobilier et pouvez bénéficier d’un tarif ajusté à votre profil si vous ne portez pas de risque santé particulier .
Qu’il s’agisse d’une souscription initiale ou d’un changement en cours de prêt, la délégation d’assurance permet, la plupart du temps, de minimiser la prime, tout en étant mieux couverte que le contrat groupe bancaire. . La comparaison vous prend 3 minutes chrono et est une mesure efficace pour préserver votre pouvoir d’achat en 2022 et les années à venir. En conséquence, des milliers d’euros sont économisés et il est possible de financer des projets tels que des vacances aux frais du banquier pour l’année suivante sans chercher à économiser.