USURE. Le ministre de l’Economie Bruno Le Maire veut faciliter l’accès au crédit en réévaluant le taux d’attrition tous les mois, actuellement trimestriels.
[Mise à jour le mercredi 18 janvier 2023 à 16h57] « Faciliter l’emprunt pour les emprunteurs. » Ce mantra a été répété par Bruno Le Maire, ministre de l’Economie, au micro de France Info ce mercredi. C’est ainsi que le locataire de Bercy a confirmé les informations publiées la semaine dernière par Capital et le quotidien Les Echos, selon lesquelles le taux d’usure « ne sera bientôt plus réévalué tous les trimestres, mais tous les mois, en fonction du niveau de l’inflation ». a noté Bruno Le Maire.
Le communiqué issu d’une réunion du ministre de l’Economie, des représentants de la Banque de France et des représentants des courtiers le 11 janvier a permis de constater cette évolution. La Banque de France devrait communiquer cette semaine. La révision mensuelle du taux d’attrition devrait prendre effet à partir du 1er février ou du 1er mars. Cette demande est exprimée depuis longtemps par les professionnels du secteur bancaire, qui souhaitent donc freiner l’accès au crédit, notamment immobilier. Nous vous rappelons que le taux d’usure est le taux d’intérêt légal maximum que les banques et autres établissements de crédit sont autorisés à appliquer lors de l’octroi de crédits. Il a été mis à jour le 1er janvier. La hausse trimestrielle du taux d’intérêt sur l’usure est jugée trop lente par les représentants des courtiers et des banques, qui voient un engorgement du marché du crédit.
Sommaire
C’est quoi le taux d’usure ?
Le taux d’usure fait référence au taux d’intérêt maximum légal que les banques et autres établissements de crédit peuvent facturer pour les prêts. Il comprend le taux d’intérêt de base, les frais et les primes d’assurance emprunteur. Chacune des différentes catégories de crédits de la Banque de France (crédit immobilier à taux fixe, crédit immobilier à taux variable, crédit de trésorerie, etc.) a un taux d’attrition.
Pourquoi le taux d’usure est un problème ?
En raison de l’inflation provoquée par la crise sanitaire et accélérée par la guerre en Ukraine, la Banque centrale européenne (BCE) a récemment relevé ses taux directeurs, ce qui a conduit la plupart des banques à relever leurs taux de prêt. Outre les taux d’intérêt appliqués aux sommes empruntées par le biais du crédit, il existe également des frais supplémentaires d’assurance dossier, courtier ou emprunteur. Le montant total du crédit et des frais annexes correspond au TEAG (Global Effective Annual Rate) qui ne peut légalement dépasser le taux d’usure. Cette situation entrave souvent l’accès au crédit pour les particuliers ou les professionnels souhaitant emprunter de l’argent.
Partant de ce constat, les banques veulent donc remonter plus vite les taux d’intérêt et ne plus attendre les hausses de taux usuraires tous les trois mois. Par conséquent, une révision mensuelle de ce dernier accélérerait grandement le processus. La décision finale sur le versement mensuel du taux d’usure est prise par le gouverneur de la Banque de France, qui doit la proposer au préalable au ministère de l’Économie.
Fixés par la Banque de France en majorant d’un tiers les taux d’intérêt effectifs moyens pratiqués par les établissements financiers, les différents taux d’usure sont publiés au Journal officiel de l’Union européenne à la fin de chaque trimestre et constituent une limite légale à ne pas dépasser . trimestre prochain. A partir du 1er janvier 2023, les nouveaux taux d’attrition seront appliqués selon les calculs de la Banque de France basés sur les statistiques du quatrième trimestre 2022.
Quel est le taux d’usure pour un prêt immobilier ?
Comme indiqué plus haut, il n’existe pas aujourd’hui un seul taux d’attrition mais plusieurs (un pour chaque catégorie de prêt définie par la Banque de France). A partir du 1er janvier, les nouveaux taux d’usure s’appliquent aux prêts immobiliers et aux prêts à la construction d’un montant supérieur à 75 000 euros.
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En tant que particulier, il est possible d’éviter le dépassement du taux d’intérêt usuraire par l’organisme prêteur en externalisant l’assurance emprunteur incluse dans l’offre de crédit (qui constitue une part non négligeable du coût du crédit immobilier). Suite à la loi Lagarde et maintenant à la loi Lemoine, le fait que l’assurance emprunteur soit choisie dans une compagnie d’assurance spécialisée à la place du contrat groupe proposé par la banque peut permettre d’abaisser les intérêts du prêt à un niveau inférieur au prêt taux d’intérêt. taux d’usure.
Autre conseil : les particuliers peuvent contacter leur banque pour :
Une modification du nombre de mensualités du prêt peut parfois également entraîner une diminution du TAEG du TAEG et ainsi permettre de contourner le TAEG. En revanche, les professionnels n’ont pas le droit de contourner le taux d’attrition s’ils sont punis de 2 ans de prison et de 300 000 euros d’amende selon l’article L341-50 du Code de la consommation.
Refus de prêt et taux d’usure, comment ça marche ?
Lors d’une demande de prêt hypothécaire, il y a souvent des refus de prêt liés à un dépassement du taux d’usure. Ces refus concernent principalement les emprunteurs qui présentent des risques de remboursement aux yeux des institutions financières (personnes âgées, personnes ayant des antécédents médicaux graves, etc.). Lorsque l’établissement prêteur calcule le coût total du crédit pour ces personnes, le TAEG obtenu peut parfois être supérieur au taux d’attrition et l’offre de prêt ne peut légalement être transmise au demandeur.
Quel est le taux d’usure pour un crédit de trésorerie ?
Voici les nouveaux taux d’usure qui s’appliquent à compter du 1er janvier 2023 pour les crédits trésorerie et travaux jusqu’à 75 000 €.