Un prêt après l’autre et voilà votre budget mensuel déséquilibré, avec des paragraphes dans le rouge menaçant la stabilité financière de votre foyer. Avoir plusieurs prêts à rembourser peut être une source de stress, même si votre allocation viagère reste décente. La solution pour préserver votre pouvoir d’achat : le rachat de crédits, c’est-à-dire de crédits, car l’opération consiste à regrouper différents crédits, quelle que soit leur nature. Quelles sont les conditions d’accès au crédit d’achat en 2022 ?
Sommaire
Définition du rachat de crédits
Aussi appelé regroupement ou restructuration de crédit, le rachat de crédit est une opération bancaire qui permet de recouvrer tout ou partie des crédits en cours en une seule ligne. Ce système proposé par des organismes spécialisés ou encore votre banque peut s’appliquer à tous types de prêts :
La saisie peut inclure d’autres dettes, telles que des découverts bancaires, des prêts familiaux, des factures impayées et des arriérés de loyer.
L’accumulation de ces différentes dettes rend difficile la gestion de votre budget. Afin d’y voir plus clair, mais surtout de réduire le montant de vos remboursements mensuels, le rachat de crédit est une solution grâce à la mise en place d’un prêt unique, avec un taux d’intérêt unique et une durée unique.
Si plus de 60% de l’encours de prêt est lié à une dette immobilière, le rachat relève de la réglementation des crédits immobiliers. En revanche, le crédit à la consommation s’applique.
Qui peut accéder au rachat de crédits ?
Toutes les personnes qui ont au moins 2 prêts peuvent demander un remboursement de prêt. Si votre taux d’endettement est trop élevé, une intervention chirurgicale le ramènera à un niveau décent. Il est généralement admis qu’un taux d’endettement supérieur à 33% de vos revenus est excessif. Pour les crédits immobiliers, la réglementation fixe le taux d’effort maximum à 35% du revenu net (avant impôts, assurance emprunteur comprise). Ces seuils peuvent être rapidement dépassés lorsque quelques petits prêts sont ajoutés, réduisant les résidus à vie.
Cette notion de reste vivant est toute relative et valorisée différemment selon le niveau de ressources du ménage. Un cadre gagnant 6 000 euros par mois aura bien plus pour vivre qu’un Smic, à taux d’endettement égal. Le rachat de crédit s’adresse à tout emprunteur qui estime ne plus maîtriser son budget et qui souhaite terminer le mois sereinement.
Une opération de regroupement de crédits peut réduire votre mensualité jusqu’à 60%.
Les seuls qui ne peuvent pas demander un rachat de crédit sont ceux qui sont en situation de surendettement, c’est-à-dire que leur niveau d’endettement est manifestement et durablement trop élevé par rapport à leur capacité de remboursement. Leur dossier relève de la commission de surendettement de la Banque de France. Fin octobre 2022, l’institution a mis en place un numéro unique pour ces personnes en difficulté financière (le 3414), en plus des canaux habituels (courrier, internet et guichets BdF).
Comment procéder à un rachat de crédits ?
La démarche la plus simple et la plus rapide est de faire appel à un courtier spécialisé, car le montage financier est souvent complexe, surtout en présence de plus de 2 prêts de nature différente. Vous pouvez faire des simulations en ligne en amont sur des sites dédiés, mais faire appel à un expert vous permettra de valider la faisabilité de votre demande.
Le courtier entrera en concurrence avec des organismes spécialisés dans le rachat de crédits et vous fera la meilleure offre, en termes de conditions et de prix. Pour réduire votre taux d’endettement mensuel, vous devez allonger votre période de remboursement. A l’opposé de cet allègement immédiat se trouve le surcoût par rapport à l’addition de tous les frais des crédits groupés.
Rachat de crédits et assurance emprunteur
L’organisme rachètera vos différents prêts et les réglera avec vos créanciers. Il devient alors votre unique créancier. Si les prêts réglés sont couverts par l’assurance emprunteur, ce qui est le cas des crédits immobiliers, le contrat est résilié de plein droit. Ensuite il faut souscrire une nouvelle assurance de l’emprunteur afin d’assurer le rachat, qui se matérialise dans le nouveau prêt.
Utilisez la réglementation sur l’assurance de prêt pour choisir l’offre la plus compétitive. Conformément à la loi assurance emprunteur Lagarde, vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance proposée par le prêteur, vous avez la possibilité de préférer une formule externe moins chère et plus protectrice. Mettez les offres en concurrence avec le comparateur d’assurance emprunteur et choisissez le contrat adapté à votre situation au meilleur prix, tout en respectant l’équivalence des garanties.
Combien coûte un rachat de crédits ?
L’assurance emprunteur est systématiquement exigée dans le cas d’un bien immobilier en circulation. Il n’est pas obligatoire si le rachat ne concerne que les crédits à la consommation. D’autres frais sont à prendre en compte lors de l’opération de regroupement de crédits :
Ces différents frais sont inclus dans le rachat.
Conditions 2022 du rachat de crédit
Il ne vous a probablement pas échappé que les taux d’intérêt hypothécaires ont considérablement augmenté cette année. Depuis février 2022 et le déclenchement de la guerre en Ukraine, les taux d’emprunt ont bondi à leur plus haut niveau en 7 ans. Le taux de crédit moyen sur 20 ans est passé de 1% fin 2021 à 2,50% actuellement.
Si vous remboursez l’hypothèque à un taux inférieur à celui du marché, laissez cette ligne de crédit inchangée, ne l’incluez pas dans le rachat de prêt. Le taux appliqué à une opération de rachat en présence d’un encours d’au moins 60% du montant consolidé sera proche de celui appliqué aux prêts immobiliers. Vous finirez par augmenter considérablement votre dette. Réservez une opération de crédit à la consommation sur laquelle seront appliqués les taux d’intérêt en vigueur pour ce type de prêt, pour une durée pouvant aller jusqu’à 8 ans.
Si votre rachat de crédit relève de la réglementation des prêts hypothécaires, le taux de consommation qui s’applique au quatrième trimestre 2022 est de 3,05 % pour une durée de remboursement de 20 ans et plus. Pour le rachat de crédits à la consommation d’un montant supérieur à 6 000 €, le taux de dépense est de 5,33 %. Pour mémoire, le taux d’attrition désigne le taux effectif global (TEG d’un crédit à la consommation) ou le taux annuel effectif global (TAEG d’un crédit immobilier) que l’établissement prêteur ne doit pas dépasser lors de l’octroi d’un financement. Ce taux doit inclure tous les coûts liés au prêt, pas seulement les intérêts.