🎄🎁Vous venez d’ouvrir la case numéro 16 de votre calendrier de l’avent, découvrons le pic du jour ! 🎁🎄
Vous avez un projet immobilier en tête ? Votre crédit sera accompagné d’une assurance de prêt exigée par la banque. Cette protection a un coût qui peut être important. Mais bonne nouvelle : il est possible de l’optimiser (spoiler : optimiser sa protection). Avez-vous entendu parler du supplément de quota? C’est notre conseil du jour !
D’abord, un petit rappel sur l’assurance du prêt immobilier
En souscrivant un crédit immobilier, vous le savez, vous vous engagez à rembourser une somme importante sur le long terme. C’est justement ce qui invite la banque à solliciter la souscription d’une assurance de prêt. Cette dernière la protège (et vous protège !) en cas d’accident de la vie compromettant le remboursement, grâce aux garanties réalisées (décès, invalidité, etc.).
Assez logiquement, la banque exige que 100% du montant emprunté soit couvert. Donc si vous empruntez seul, vous avez ce qu’on appelle un ratio de 100 %. Mais si vous empruntez à deux, ce 100% peut être partagé. A 50% sur chaque tête, par exemple.
Ainsi, en cas d’accident de la vie, l’assurance de prêt prend en charge les remboursements à hauteur de 50% (de la mensualité ou du capital restant, selon la garantie mise en place). Et si vous suivez bien, c’est donc 50% du montant qu’il faut toujours payer…
Bien sûr, il est possible de se couvrir davantage, jusqu’à 100 % « per capita ». Mais vous l’aurez compris : cela impacte le prix de votre assurance de prêt !
Le conseil du jour : zoom sur le complément de quotité
Le saviez-vous L’assurance prêt peut coûter jusqu’à plus du tiers du coût de votre prêt hypothécaire. C’est le deuxième poste après les intérêts sur votre prêt. C’est pourquoi il mérite toute votre attention.
Tout d’abord, le coût de l’assurance peut peser sur votre Taux Effectif Annuel (TAEG). A l’heure où les taxes foncières augmentent et où le taux d’attrition reste faible, il peut être intéressant de limiter le coût de cette assurance pour faciliter votre projet immobilier.
~ 🎉 Entrée en scène du complément du quota 🎉 ~
Car c’est là qu’intervient le complément de quota ! Pour réduire le poids de l’assurance dans votre prêt lorsque vous empruntez ensemble, vous pouvez souscrire le contrat groupe de votre banque jusqu’à 50% sur chaque tête, et choisir une délégation d’assurance qui vous offrira des garanties complémentaires (et facultatives).
Voici les conseils de Cécile Roquelaure, directrice d’études chez Empruntis :
« Choisir un contrat complémentaire en assurance emprunteur permet de se concentrer sur des garanties spécifiques à moindre coût, mais surtout de protéger son conjoint, ses enfants, car la banque n’est pas bénéficiaire ».
En effet! L’assurance individuelle peut vous permettre de vous assurer contre des risques spécifiques et a souvent un coût attractif.
C’est ainsi que cela fonctionne dans la mise en œuvre. Prenons par exemple la garantie décès : dans un tel cas, l’assurance groupe rembourse sa part (50%) à la banque, tandis que l’assurance individuelle verse le complément au conjoint (selon la quotité choisie au moment du retrait de cette assurance facultative). En cas de décès des deux emprunteurs, les enfants reçoivent ce capital.
A noter que cette quotité supplémentaire n’entre pas dans le calcul du TAEG, ce qui a l’avantage de réduire la pression du taux d’attrition, tout en assurant une couverture complémentaire.
A demain pour une nouvelle astuce !
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